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住宅ローンの滞納5ヵ月分の状態で払っていたが突然の一括請求が!

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住宅ローンの返済を遅れ遅れでなんとか払っているという人も多いのではないでしょうか。

一度返済が遅れると取り戻すことは難しい

住宅ローンでも家賃でも借金でも毎月払わなければならない分を一回でも遅れてしまうとその遅れた分を取り戻すのは簡単なことではありません。
なぜなら翌月にはまた当月の返済の支払いがあるからです。
当月の支払いに上乗せして先月の支払い分を払う余裕はなかなか1ヵ月の間にはできないことが多いのです。
そもそも当月分と先月分を払える余力があるのであれば先月分を滞納することはなかったともいえます。よほどの突発的な出費があってやむを得ず滞納したというケースを除いては、普通にしていて滞納してしまった分を毎月の返済がある中で取り戻すのは容易ではないのです。

なので一度遅れてしまった分はそのままで翌月分以降を毎月払いながら、その遅れている分を返済するためのお金を工面していくしか方法はありません。
しかし普通にしていて一回でも滞納してしまったということは毎月の収支はカツカツなことがほとんどなので遅れている分を取り戻すどころか数ヵ月してまた一回滞納ということを繰り返してしまいます。そして少しずつ住宅ローンの滞納回数は時間をかけてじわじわと増えていってしまうのです。

2年位かけて5ヶ月分の滞納になった相談者のケース

今回のご相談者様もそのような形で遅れ遅れになりながらも住宅ローンを払ってきていましたが滞納分が5ヵ月分に達していました。2年くらいをかけてここまで遅れてきたとのことでした。
ご相談者様はインターネットなどで調べてだいたい6ヵ月分を滞納すると期限の利益を喪失して一括請求されると思ってなんとかあと一回は絶対に遅れないようにとの思いで住宅ローンを払っていたとのことでした。

しかしそこに無情にも金融機関からの通知がきました。
内容は『今遅れている5ヵ月分の〇〇円をいついつまでに一括で返済してください。』
というもので、それができなければ期限の利益を喪失して今度は住宅ローンの残高を一括請求するという内容でした。

よく滞納6回まではセーフという情報が出回っていてそれを鵜呑みにしている人が多いのですが、実際問題現場での肌感覚では6回というのは立て続けに延滞していた場合で、遅れ遅れの場合は遅れ始めてから1年を超えてくるとけっこう危険信号です。
といってもそれでいきなり期限の利益を喪失するわけではなく、上記のようにまずは遅れている分を全額払ってくださいとなることがほとんどです。
金融機関にとっても1年以上の長期にわたって滞納状態が続いていることはあまり好ましいことではないのでこういった措置になるのだと思います。まずは一回遅れを全てリセットしてくださいということだと思います。

それでご相談者様は当社にご相談にこられたわけですが、この状況でご相談者様の残された選択肢は、滞納5ヵ月分を一括で返済するか期限の利益の喪失を受け入れるかのどちらかしかありませんでした。

その返済はいままでの滞納問題の解決になるのか?

当初ご相談者様は親戚からかき集めてでも滞納5回分を払おうとされていました。当然それができるならそれでもいいのですが、私からはそれで本当に根本的な解決になるのかと問いました。
親戚からお金を借りて滞納5回分を清算すれば確かに今回の危機は乗り切れるかもしれません。しかし今回のようになってしまった原因はご相談者様の家計の収支にありますのでそこが改善されない限りまた同じように住宅ローンの返済が遅れてしまうのではないかと危惧されたからです。
今回は良くても1年後2年後に今と同じような状況になればお金を借りた親戚にも迷惑がかかりますしご相談者様にとっても不毛な期間を過ごすだけになってしまうのではないかということです。

結局ご相談者様はご自身でよく考えられた結果、滞納分を清算せずに任意売却で自宅を売却することを選択されました。
そして今では住宅ローンの月々返済額の半額くらいの賃貸アパートに引っ越されて任意売却の残債の返済を少しづつ支払いながらも少しだけゆとりがある生活を送れるようになったそうです。
あのとき慌てて借金してまで滞納分を払わなくてよかったです、言いにくいことを言って頂いて目が覚めました、本当にありがとうございましたとおっしゃっていました。

住宅ローンの滞納分がなかなか払えないで困っているという方はぜひ経験豊富な当社にご相談ください。
私たちはご相談者様にとって一番良い形での問題解決方法をご相談者様と一緒に一生懸命に考えます。

任意売却とは?

このブログを書いた人
細貝相談員
細貝相談員
任意売却相談員
細貝 和弘(ほそがい かずひろ)
大手不動産仲介会社の法人営業部の責任者として任意売却部門を立ち上げ、銀行や信用保証会社、債権回収会社および破産管財人弁護士の任意売却サポート、そして住宅ローンの返済に困窮した方々の300件以上の任意売却コンサルティングを行ってきた任意売却の専門家。
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