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離婚で住宅ローンの連帯保証人を解除するには?!

私たちのところへご相談をいただくお悩みに、離婚して数年の後に、債務者(元配偶者)の返済に問題が発生してくる…というトラブルが多くあります。

この詳細は後ほどご紹介してまいりますが、まず住宅ローン契約においての基本的なところである「連帯保証人」と「連帯債務者」の違いからお話ししていきましょう。

連帯債務者と連帯保証人の違い

同じような名称ですが、その意味合いは違ってきます。連帯保証人は、住宅ローンを組んだ債務者と同じく責任を負う形にはなるのですが、債務者が返済を問題なく続けている間、返済能力があると判断されている間は、返済を迫られる事はありません。

そして、連帯債務者は、住宅ローンを組んだ債務者と全く同じ責任(返済義務)を負う形になります。

「連帯保証人」と「連帯債務者」には、このような違いがあるのです。


離婚後も連帯保証人を継続していたら

夫婦の金銭問題

離婚後の継続はトラブルの元です。

夫婦関係が続いているときに、住宅ローンを使って不動産購入を行なうなら、連帯保証人として名義人の配偶者(夫もしくは妻)が立つことが一般的です。この夫婦での連帯保証人という関係性は、続いて婚姻関係があれば問題は無いのですが、離婚をきっかけに様々な問題が生じる元となる可能性があるです。

離婚し、縁が切れた相手との間に金銭のトラブルが残っているのは、離婚という人生の再スタートとも言うべき状態では、誰の目から見ても問題なのは明らかだと思います。

連帯保証人を解除することはできるのか?

手でバツする女性

基本的に連帯保証人の解除はできません。

連帯保証人とは、金銭を借り入れした人(債務者)と同等の責任を負います。

住宅ローンの名義人(仮に夫として)が返済出来なくなると、連帯保証人(妻)に返済するようにとの請求が来ます。

長くこの様な状態を続けるのは、不安定で危険な状態です。

しかしこの連帯保証人の関係性は、たとえ離婚したとしても解除することは基本的にはできません。つまり名義人(元夫)が支払いできなくなれば、連帯保証人(妻)が住宅ローンを代わりに返済しなくてはいけない危険が離婚後も続くのです。

離婚後に連絡が取れないほどになっても、それは変わりません。これは、、夫婦合算の収入を元に金融機関の審査がなされ、住宅ローンが契約されているからです。

では、連帯保証人を解除するには!?

話し合う夫婦

とはいえ、ハードルは高いながらも、連帯保証人を解除することができない訳ではありません。

その方法の一つは、ローンへ借り換えをし、債務者単独のものにしておくこと。手間が掛かかることですが、これにより連帯保証人の責任を解消ができるのです。また、代わりとなる連帯保証人や、資産を担保として一定以上差し出せば、債権者(金融機関など)の了承を得た上で連帯保証人の解除が可能です。

そして上記のほかに、「任意売却」という方法を行えば、売却価格が住宅ローンの残債を下回る額であっても不動産売却が可能です。

債務者と債権者の双方が承諾をし、債務者の返済できる返済額を、話し合いによって決めることで、残債を完済することができ、連帯保証人の解除につなげることができます。

いずれの方法を採るにしても、離婚の前には夫婦がお互いに話し合いをしっかりと行い、公正証書等に記録を残しておくのが良いでしょう。不安定な状態で離婚しても、いずれ起こる問題の先送りでしかないからです。このような状態は、後々の憂いをなくすためにも少しでも早く解除しておく必要があるのです。

相談員細貝

相談員 細貝 和弘(ほそがい)
公認不動産コンサルティングマスター
離婚後連絡を取りたくないなどの場合、私たち全国住宅ローン返済相談センターがご夫婦お二人の間に入って話を進めることも可能です。ぜひお気軽にご相談ください。

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