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住宅ローンの返済が困難で自己破産をお考えの方へ

自己破産を考える東山様

自己破産を考える東山様スマホ版

Q.住宅ローンがもう払えず自己破産を考えています。
<愛知県 東山様(仮名)>

勤め先での給料の減額があり、収入が大幅に減ってしまいました。住宅ローンの返済だけは…と、なんとか借入などをしてしのいできたのですが、借入の限度もあり、今後の返済はもう続けていけそうにありません。住宅ローンの残債もまだまだありますし、売却できても返せる額ではなさそうです。こうなってしまうともう自己破産するしか無いのでしょうか。

A.自己破産をする必要はありません。

自己破産は最後の切り札

言い換えれば、住宅ローンで急いで自己破産をする必要は無いということです。自己破産は何度も出来ることでも無いですし、逆にやろうと思えばいつでも出来ます。まず他の選択肢を考え、自己破産は最後の切り札として置いておきましょう。

カードローンなどの借入も増えていて、数件の多重債務の状態で苦しい思いをされている場合の選択肢の1つにはなるでしょうが、住宅ローンの問題であれば、自己破産をしなくても「任意売却(にんいばいきゃく)」という方法で殆どの場合は解決が可能なのです。

売却しても残りの残債が…というお悩みでしたが、この任意売却では、着手した時点で返済はストップしますし、売却後残った債務を圧縮したり、いまのあなたの払える金額での少額(1万円程度)での分割返済を認めてもらえるようにも出来るのです。

自己破産をお考えの時点で、住み慣れたご自宅を離れる覚悟をされていると思いますが、自己破産でも任意売却でも、または競売になってしまっても、ご自宅を売却することは同じです。そうなれば、少しでの売却後の生活が良いものになる方法を選びましょう。※後述しますが、任意売却では今のご自宅にそのまま住み続けるという選択肢もあるのです。

自己破産はやはり最後の手段です。

通常は全額返済が必要

自己破産(じこはさん)とは、国の定めた制度で、住宅ローンやカードローンなど様々な債務に苦しむ方の救済方法として作られました。自己破産を行うと原則としてすべての借金を返済する義務がなくなります。膨大な多重債務に苦しんでいる方などには窮地を脱することが出来、人生を再スタートできる方法と言えるでしょう。

ただし、今後10年程度は住宅ローンはもちろん、クレジットカードなどを作ることも出来ないため、現金での生活を強いられます。また、いまお持ちの資産(家、車など)換金できるものはすべて所有できなくなりますし、給与の差し押さえなどが行われることもあり、精神的にも負担は大きくなります。その事を考えても、最後の手段という側面が強い方法と言えるでしょう。

任意売却(にんいばいきゃく)とは?

任意売却とは、住宅ローンの返済が厳しい方の解決方法です。

売却後に残債務が残る状態(オーバーローン)でも売却を行うことが可能で、債務者との交渉を行うことで残債務の圧縮、債務者の無理のない返済額で分割返済を行うことの出来る方法です。

滞納をそのまま続けると裁判所が強制的に行う「競売(けいばい)」という方法で売却されることとなりますが、比較しても強制的な競売と違い、自身の意志で売却が出来る点や、引越し代の捻出の可能性があるなど、なにかとメリットが多い売却方法となります。

任意売却とはの図解PC版

任意売却とはの図解スマホ版

「リースバック」とのセットで住み続けることも

自己破産や競売では出来ないことの1つに、リースバックという方法を併せて行うことで、今の住み慣れたご自宅を離れずに、そのまま住み続けることも叶います。

リースバックとは

不動産リースバックの解説図
リースバックの解説図

お住まいの自宅を任意売却で売却した後、物件(今の自宅)を購入した新しい所有者に対して、家賃を支払うかたちで住み続けるという方法です。概ね、1年から5年間くらいの一定の期間を決めて賃貸契約をする事で、今の自宅を賃貸住宅として住み続けていただきます。

リースバック物件を買う買主は「大家業を営んでいる方・不動産投資家・不動産会社様」がほとんどです。買主は一定期間、約1年から5年が目安の賃料(家賃)を得ることが目的なので、賃料(家賃)はご近所の家賃相場、買い戻しをする場合はその費用、売買価格を参考に話し合って客観的に決定します。

自己破産の前に私たちにご相談ください。

私たちエイミックスは、「任意売却」に特化して住宅ローンの問題解決に取り組み16年、ご相談数は6000件を超え、数多くの住宅ローンにお困りの方々のお悩みを解決してまいりました。任意売却は、その初期段階、着手の段階が一番重要になります。ぜひ、安心して任せられる経験の豊富な専門業者にお任せください。

当社では研鑽を積んだプロフェッショナルの専門相談員がご相談者様の問題を解決します。一部の業者で見られるような、専門性のあるところだけを外部業者に委託するようなことはなく、ご相談者様の現状把握から販売活動、債権者との交渉そして任意売却後の生活の再建まで一貫してコンサルティング致します。

エイミックスの専門家たち

法律・税・企業再生まで、各専門家ネットワーク

専門家ネットワーク

住宅ローンの返済問題は、不動産の専門知識も必要ですが、法律や税に関する問題も当然ながら重要です。
私たちエイミックスは、離婚、相続、債務整理なども、安心して任せられる弁護士や司法書士などの専門家ネットワークを構築し、相談からワンストップでサポートできる体制をお作りしております。
また、弊社は「日本司法支援センター 法テラス」への寄付を行っており、「法テラス」を利用した問題への取り組みも可能です。

自己破産についても当然ながら専門の弁護士がいますので、相談者様の状況にとって何がいちばん大切なのかをもっとも大切に考えてまいります。

相談員
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私たちエイミックスなら、ご相談受付から法律のことまでワンストップで。まさに最後の最後まで、解決へご一緒に取り組んでまいります。まずは無料相談からお気軽にどうぞ。
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