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自己破産と任意売却について。自己破産をお考えの方へ

住宅ローンだけの返済で自己破産をする必要はありません!

破産しないといけない?

色々な知識を植え込まれてか、強く思い込まれている方が多く、ご相談を受けたときによく聞かれるのが

「住宅ローンが払えなくなると自己破産しなくちゃいけなくなるのですか?」

という疑問です。

住宅ローンの借入先である銀行など債権者からの書面で「法的措置を取ります」言う事が書かれた書面に脅かされて、「ダメだ!自己破産になる!」思うようになったという方が多いのでしょう。

私たち全国住宅ローン返済相談センター エイミックスでは、そういう質問に対しては、ご相談者様お一人一人で借入状況が違う事もありますので、その方の債務状況を見させていただき、その上でその方にあったアドバイスをさせていただくようにしています。

 

どうして自己破産する必要はないのか?

私たちがアドバイスする場合、基本は「住宅ローンの借入れだけで他に債務がない場合などは、自己破産をする必要はありません」と回答するようにしています。
どうしてか?住宅ローンの返済に困った場合の解決手段である「任意売却」という方法を使えば、ご自宅を売却し、もし残債務が残った場合でも借入先の債権者と交渉し、払える範囲での分割返済、毎月1万円を超える約定をすれば、それで問題無いからです。また、どうしてもお子様の学区の問題など家を手放したくないという場合でも、リースバックという方法を組み合わせて使うことで、条件次第では売却後も住み続けることも叶うのです。

先述したように、住宅ローン以外に消費者金融やカードローンなどの借り入れが多い多重債務に苦しんでいる方などは、自己破産も選択肢として考えられ、悪くない判断と思います。

しかし、自己破産という手段はいつでも出来る最終的な手段ですので、慌てて行うことは無いと言えます。

自己破産はいざという時にいつでも出来る最後の打ち手「ジョーカーのカード」として隠しておいて、まずは「任意売却」進めて、残った債務の大きさや、他社で借入されているものが多額な場合など、じっくりと考えてから判断されてもいいでしょう。破産しない場合は、債務の圧縮が可能になり、少額ずつでも返済出来る、この任意売却が最善の方法だと、私たちは考えます。

 

任意売却という解決方法

任意売却とは、住宅ローンの返済が厳しい方の解決方法です。

売却後に残債務が残る状態(オーバーローン状態)でも売却を行うことが可能で>債権者との交渉を行うことで残債務の圧縮、債務者の無理のない返済額で分割返済を行うことの出来る方法です。

また、滞納をそのまま続けると裁判所が強制的に行う「競売(けいばい)」という方法で売却されることとなりますが、比較しても強制的な競売と違い、自身の意志で売却が出来る点や、引越し代の捻出の可能性があるなど、なにかとメリットが多い売却方法となります。

相談いただいた東山様は、売却しても残りの残債が…というお悩みでしたが、この任意売却では、着手した時点で返済はストップしますし、売却後残った債務を圧縮したり、いまのあなたの払える金額での少額(1万円程度)での分割返済を認めてもらえるようにも出来るのです。

自己破産をお考えの時点で、住み慣れたご自宅を離れる覚悟をされていると思いますが、自己破産でも任意売却でも、または競売になってしまっても、ご自宅を売却することは同じです。そうなれば、少しでの売却後の生活が良いものになる方法を選びましょう。※後述しますが、任意売却では今のご自宅にそのまま住み続けるという選択肢もあるのです。

任意売却とは?

 

「リースバック」とのセットで住み続けることも

自己破産や競売では出来ないことの1つに、リースバックという方法を併せて行うことで、今の住み慣れたご自宅を離れずに、そのまま住み続けることも叶います。

リースバックとは

お住まいの自宅を任意売却で売却した後、物件(今の自宅)を購入した新しい所有者に対して、家賃を支払うかたちで住み続けるという方法です。概ね、1年から5年間くらいの一定の期間を決めて賃貸契約をする事で、今の自宅を賃貸住宅として住み続けていただきます。

リースバック物件を買う買主は「大家業を営んでいる方・不動産投資家・不動産会社様」がほとんどです。買主は一定期間、約1年から5年が目安の賃料(家賃)を得ることが目的なので、賃料(家賃)はご近所の家賃相場、買い戻しをする場合はその費用、売買価格を参考に話し合って客観的に決定します。

任意売却とリースバックについて更に詳しく

リースバックと任意売却

 

自己破産寸前の状態から任意売却で解決した事例

エイミックスで問題を解決された方の事例です。「もう自己破産しかない」と、しきりに勧められていた状況でしたが、疑問をお持ちになり私たちのところにもご相談をお寄せになりました。このケースのように、いくつかの専門家の意見をしっかりとお聞きになり判断されることも、時間的猶予のない状態では逆に大切なことなのです。

正木様正木様  他社で売却進まず、あげく破産を勧められ…
結果: 当社へ切替え後売却成立

愛知県 正木様(55歳)

収入減少競売税金滞納自己破産

残債:1,650万円正木様のその後を詳しく見る

 

自己破産の前に私たちにご相談ください。

私たち全国住宅ローン返済相談センターは、「任意売却」に特化して住宅ローンの問題解決に取り組み17年、ご相談数は6,000件を超え、数多くの住宅ローンにお困りの方々のお悩みを解決してまいりました。任意売却は、その初期段階、着手の段階が一番重要になります。ぜひ、安心して任せられる経験の豊富な専門業者にお任せください。

当社では研鑽を積んだ任意売却の専門相談員がご相談者様の問題を解決します。また、専門性のあるところだけを外部業者に委託するようなことはなく、ご相談者様の現状把握から販売活動、債権者との交渉そして任意売却後の生活の再建まで一貫してコンサルティング致します。

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