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自己破産と任意売却。自己破産をお考えの方へ

自己破産を考える東山様

自己破産を考える東山様スマホ版

Q.住宅ローンがもう払えず自己破産を考えています。
<愛知県 東山様(仮名)>

勤め先での給料の減額があり、収入が大幅に減ってしまいました。住宅ローンの返済だけは…と、なんとか借入などをしてしのいできたのですが、借入の限度もあり、今後の返済はもう続けていけそうにありません。住宅ローンの残債もまだまだありますし、売却できても返せる額ではなさそうです。こうなってしまうともう自己破産するしか無いのでしょうか。

A.自己破産をする必要はありません。

自己破産は最後の切り札

言い換えれば、住宅ローンで急いで自己破産をする必要は無いということです。自己破産は何度も出来ることでも無いですし、逆にやろうと思えばいつでも出来ます。まず他の選択肢を考え、自己破産は最後の切り札として置いておきましょう。

カードローンなどの借入も増えていて、数件の多重債務の状態で苦しい思いをされている場合の選択肢の1つにはなるでしょうが、住宅ローンの問題であれば、自己破産をしなくても「任意売却(にんいばいきゃく)」という方法で殆どの場合は解決が可能なのです。


自己破産するより任意売却で解決を

任意売却とは、住宅ローンの返済が厳しい方の解決方法です。

売却後に残債務が残る状態(オーバーローン状態)でも売却を行うことが可能で、債権者との交渉を行うことで残債務の圧縮、債務者の無理のない返済額で分割返済を行うことの出来る方法です。

また、滞納をそのまま続けると裁判所が強制的に行う「競売(けいばい)」という方法で売却されることとなりますが、比較しても強制的な競売と違い、自身の意志で売却が出来る点や、引越し代の捻出の可能性があるなど、なにかとメリットが多い売却方法となります。

相談いただいた東山様は、売却しても残りの残債が…というお悩みでしたが、この任意売却では、着手した時点で返済はストップしますし、売却後残った債務を圧縮したり、いまのあなたの払える金額での少額(1万円程度)での分割返済を認めてもらえるようにも出来るのです。

自己破産をお考えの時点で、住み慣れたご自宅を離れる覚悟をされていると思いますが、自己破産でも任意売却でも、または競売になってしまっても、ご自宅を売却することは同じです。そうなれば、少しでの売却後の生活が良いものになる方法を選びましょう。※後述しますが、任意売却では今のご自宅にそのまま住み続けるという選択肢もあるのです。

任意売却とは?

「リースバック」とのセットで住み続けることも

自己破産や競売では出来ないことの1つに、リースバックという方法を併せて行うことで、今の住み慣れたご自宅を離れずに、そのまま住み続けることも叶います。

リースバックとは

お住まいの自宅を任意売却で売却した後、物件(今の自宅)を購入した新しい所有者に対して、家賃を支払うかたちで住み続けるという方法です。概ね、1年から5年間くらいの一定の期間を決めて賃貸契約をする事で、今の自宅を賃貸住宅として住み続けていただきます。

リースバック物件を買う買主は「大家業を営んでいる方・不動産投資家・不動産会社様」がほとんどです。買主は一定期間、約1年から5年が目安の賃料(家賃)を得ることが目的なので、賃料(家賃)はご近所の家賃相場、買い戻しをする場合はその費用、売買価格を参考に話し合って客観的に決定します。

不動産リースバックの解説図
図:リースバックのイメージ

自己破産寸前の状態から任意売却で解決した事例

エイミックスで問題を解決された方の事例です。「もう自己破産しかない」と、しきりに勧められていた状況でしたが、疑問をお持ちになり私たちのところにもご相談をお寄せになりました。このケースのように、いくつかの専門家の意見をしっかりとお聞きになり判断されることも、時間的猶予のない状態では逆に大切なことなのです。

正木様正木様  他社で売却進まず、あげく破産を勧められ…
結果: 当社へ切替え後売却成立

愛知県 正木様(55歳)

収入減少競売税金滞納自己破産

残債:1,650万円正木様のその後を詳しく見る

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自己破産の前に私たちにご相談ください。

私たち全国住宅ローン返済相談センターは、「任意売却」に特化して住宅ローンの問題解決に取り組み17年、ご相談数は6,000件を超え、数多くの住宅ローンにお困りの方々のお悩みを解決してまいりました。任意売却は、その初期段階、着手の段階が一番重要になります。ぜひ、安心して任せられる経験の豊富な専門業者にお任せください。

当社では研鑽を積んだ任意売却の専門相談員がご相談者様の問題を解決します。また、専門性のあるところだけを外部業者に委託するようなことはなく、ご相談者様の現状把握から販売活動、債権者との交渉そして任意売却後の生活の再建まで一貫してコンサルティング致します。

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