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離婚して妻がそのまま住宅ローンの残った家に住み続ける場合

名義人以外が住み続ける場合、状況次第では最終的に不動産の競売に発展するケースもあります。

離婚後も住宅ローンを支払いながら住み続ける』『自分はマイホームを出るが、住宅ローンの返済が終わるまで慰謝料や養育費の代わりに自分の債務分は払っていく』…というようなご事情などから、離婚後も夫・妻・ご夫婦のどちらかが不動産(自宅)に住みながら住宅ローンの支払いを続けるという方も多数いらっしゃいます。

しかし、社会情勢、金融情勢の変化が激しい昨今、離婚後のライフスタイルの変化等により、その後住宅ローンを支払うことが困難になり、ある日突然、音信不通だったパートナーの住宅ローン返済問題が発覚し、その時には“もう不動産競売しか選択肢がない”といった事態に陥るケースが多々発生しているのです。

それでは、離婚後に夫名義の持ち家に妻などが住み続ける場合の問題点と、その解決方法を考えてまいりましょう。

 

離婚後住宅ローンの残った家に誰が住み続けるか?

いざ離婚という結論に至ったとき、まずお二人の間で決めなければいけないのが、夫と妻そしてお子様が「離婚後どこに住むのか」という点になるのではないでしょうか?

この場合に「子どもの生活環境を変えたくない」との理由で、離婚したあとお子様がそのまま自宅に住み続けることを前提に、その家に残るのは誰か?を決めることが多く見られます。


1.不動産と住宅ローンの名義人本人が住み続ける場合

夫子

住むのが名義人本人の場合は問題なし

妻が家を出て行き、不動産と住宅ローンの名義人(夫)とその子どもたちが家に住み続けるという場合、不動産のローン支払いの義務を負う人と住人が同一人物になりますので、名義変更などする必要もなく問題が少ない状況と言えます。しかし、逆になるとトラブルがかなり起こりやすい状態になります。


2.夫名義の不動産に妻が住み続ける場合

母子

トラブルが起こりやすく大きなデメリットがあります。

特に問題となるのが、住宅ローンの名義は夫のままで、妻と子供が住み続けるケースです。

養育費や慰謝料代わりに、夫が住宅ローンを支払い続ける条件で住み続ける場合です。妻側には家賃支払いや引越しなどお子様の学校など生活環境の変化といった心配がなく、妻とその子供たちが変わらず自宅に住み続けることができます。とてもメリットが大きいと一見思われませんか?しかし、別れた夫がその後ローン返を滞納したり、夫が自宅を売却する際には、妻は突然その家から出て行かざるを得なくなってしまうという大きなデメリットがあるのです。

大きなここでの問題点は、実際その家に住んでいる妻は、「家に関する事で何の権限も無い」というとても不安定な状況を作り出してしまっているということです。ある日突然、住宅ローンを支払っているはずの元夫と連絡がつかなくなり、知らない間に競売申立てをされてしまって、強制的に家を出ていかなくてはならなくなる…ということも往々にして起こり得るからです。

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競売にかけられたら?こついてはこちらをご覧ください。

競売を任意売却で回避するには?その流れと期限はいつまで?

 

他に方法は無いのか?

住んでいる妻が住宅ローンの支払いを夫の代わりに行っていくという方法

母子

この方法も考えられますが、他人の名義になっている住宅ローンを返済していくことになり、問題が起こりやすい状況であることに変わりはありません。夫が妻の知らないところでローンの滞納を重ねてしまい、期限の利益を喪失した場合などは、もう分割で払うことすらもできないからです。


 

住宅ローンを妻名義で借り換えるという方法も考えられます。

母子

この場合は、離婚後も妻側が住宅ローンを支払い続けることとなり、夫側の返済などのデメリットはなくなります。とはいえ、新たに妻側が住宅ローンの審査を通過する必要があり、妻側には、勤続年数などしっかりと安定した収入が求められることになります。アルバイトやパートでは不安定と判断される上に、年収面でも審査は厳しいものになるでしょう。


離婚前に住宅ローンの契約内容をしっかりと確認しておく

お住まいの不動産の住宅ローン契約の内容も把握しておかないと、冒頭でお話したように競売しか選択肢が無くなるような大きな問題に発展します。今の住宅ローンの契約内容は、夫婦のどちらの名義なのか?共同名義(共有名義)なのか?連帯債務なのか?などの「債務を誰が負っているのか」を不動産の契約時の書類などを整理し、しっかりと確認しましょう。

特に離婚後も住み続けることをご希望の場合は、後々取り返しが付かない状況になってはいけませんので、現在自分が置かれている状況を理解する意味でも、しっかりと不動産の関係書類を確認し、内容を把握しておきましょう。

組み合わせ1     主債務者  
    連帯保証人 ←主債務者が返済不能になると返済請求が来る

組み合わせ2     連帯債務者 同等の返済義務あり
    連帯債務者 同等の返済義務あり

組み合わせ3     主債務者 返済義務あり
    なし    返済義務なし

住宅ローンの契約では、連帯債務者になっているのか、連帯保証人になっているかで何パターンかの組み合わせがありますが、ご自身の状況を事前に理解・把握することは重要です。

ポイント

共有名義、連帯債務などは元夫(妻)の協力が必要

離婚するときのご自宅の住宅ローン問題が「売却」でスムーズに解決できるとなったとしても、いざ売却しようとした時に元夫(妻)の同意が得られないと話は前に進めることが出来ません。

また、既にどちらかがお住まいを出られていて連絡が取りにくい、取りたくない、または会話が出来る状態でない…など色々な状況から困難な事態に陥ることもあるかもしれません。

そんな場合も考えて、出来れば可能な限りご夫婦で離婚の話を話し合う時に、早い段階で住宅ローンの問題を取り決めする、などの工夫が必要となってくるでしょう。

関連ワード

連帯債務(れんたいさいむ)

”連帯債務(れんたいさいむ)とは、数人の債務者が、同一の内容の債務について、独立して全責任を負う債務。連帯債務が念頭に置いているのは金銭債務であり、債権者は各債務者に対して債務の全額を請求をすることができる(民法第432条)。”

出典:「連帯債務」『フリー百科事典 ウィキペディア日本語版』2019年3月30日 (土) 11:30 UTC、URL: https://ja.wikipedia.org/wiki/連帯債務

 

連帯保証人(れんたいほしょうにん)

”連帯保証人(主債務者と連帯して債務を負うとする特約を付した保証人)には、催告の抗弁権と、検索の抗弁権はなく(454条)、事実上債務者と全く同じ義務を負う。
連帯保証人であれば、主債務者とほぼ同等の地位となるため、主債務者がどのような状況であっても、債権者は連帯保証人にいきなり支払いを求めることが可能になる。一般に、貸金での保証人となることは自分が借りたことと同等であるといわれるのはこのためである。”

出典:「保証人」内の保証人の種類『フリー百科事典 ウィキペディア日本語版』2019年3月30日 (土) 11:30 UTC、URL: https://ja.wikipedia.org/wiki/保証人

 

離婚時にできる限りお互いの負担を減らすために

任意売却とは

任意売却をご検討ください。

任意売却によって住宅ローンを返済してしまい、リセットして片づけてしまうということです。離婚のタイミングで後に憂いを残さない一番すっきりする解決方法です。

本来であれば、住宅ローンの残債が自宅の売却額を上回るオーバーローン状態の場合、残債分を一括返済しなければ、銀行に抵当権の抹消に応じてもらえずに不動産を売却することはできません。しかし、任意売却では、債務者(住宅ローンの支払い者)・債権者(金融機関など)との話し合いによって債権者の了承を得て、住宅ローンの残債を下回った状態であっても売りに出すことが可能となります。

この場合の任意売却後の残債の支払いは、金融機関と協議の上で収入に応じた返済額を設定し直すことが可能となり、ローン全額を支払っていくよりもリスクを小さくすることができるのです。

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任意売却についての詳しい解説はこちら

任意売却とは?

 

夫婦お二人の間に入って話を進めることも可能です。『相手にもう関わりたくない』『相手に連絡しづらい』といったことなどから問題を後回しにしてしまわないために、私たちがご夫婦の間を取り持つことも可能です。手遅れになる前に、まずはお気軽にご相談ください。

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任意売却での解決事例

このページで紹介させていただいた内容に関連した任意売却相談の解決事例をご紹介致します。

東京都荒川区志村様東京都荒川区志村様 元嫁が家から出て行かず進まない
東京都荒川区 志村様(仮名)52歳

残債:2,400万円
志村様の解決事例を見る

東京都江戸川区篠崎様 離婚調停中夫が破産で競売に
東京都江戸川区 篠崎様(仮名)47歳

残債:3,600万円
篠崎様の解決事例を見る

その他解決事例

その他、離婚が関係する住宅ローンの問題を任意売却で解決した解決事例を集めました。

離婚|任意売却相談解決事例

 

離婚時の住宅ローンよくある質問と回答(FAQ)

離婚に際して、住宅ローン関連の皆さまからのよくいただく質問・疑問をまとめました。

Q1 .離婚を機に自宅の売却を考えています。住宅ローンがまだあるのですが、売却できるでしょうか?

A.住宅ローンの残債が売却後も残る、いわゆる「オーバーローン状態」の場合、通常の売却方法では売却は出来ません。

エイミックスが専門に行なっている「任意売却」(にんいばいきゃく)なら売却がすることができます。任意売却は、交渉により残債務も大幅に圧縮した金額で返済が可能になったり、現在の状況で無理なく返済できる額(例えば月1万円程度)での分割返済に応じてもらえることもあります。

Q2 .養育費、慰謝料の代わりとして住宅ローンを払い、元妻と子供をそのまま今の家に住ませたい。

A.リスクが非常に高い方法です。

離婚後、夫婦お互いにその後の生活環境の変化は予想できません。収入が減り、住宅ローンの返済が困難な状況に陥った場合、競売になり、残された元妻やお子様が強制的に立ち退きに至ることも考えられます。しかし方法はあります。任意売却後も住み続けられる「リースバック」などの方法もありますので、ぜひご相談ください。

Q3 .夫名義の返済中の住宅ローンを名義変更できますか?

A.住宅ローンの名義変更は簡単には出来ません。労力など考えると、いっその事売却をしてしまい、新たに購入したほうが早いというレベルです。住宅ローンの問題は、時間をかけすぎると取り返しのつかない状況にもなりかねません。

まずは私たちにご相談ください。今の状況から最適な解決方法を導き出します。

Q4 .連帯保証人というのは解除できるんですか?

A.基本的に、連帯保証人は離婚しても解除することはできません。例えば、元夫の返済能力なくなれば、元妻が住宅ローンを代わりに払わなければならなくなるということです。

解決方法は専門家にお任せください。スッキリと解決をするには、任意売却などの方法もあります。ぜひお気軽にご相談ください。

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その他役立つ任意売却に関するQ&Aです。

任意売却Q&A よくある質問

 

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