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親子リレーローンで二世帯住宅を建てたが息子がうつ病になり支払い不能に!

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今回は両親の家に同居していた息子さんが結婚するとのことで父親名義だった家を二世帯住宅に建て替えて親子リレーローンを組んでいた千葉県松戸市のご相談者様のお話しです。

息子様の結婚を機にもともと父親名義で購入した土地建物の住宅ローンがまだ少し残っていたため、定年まであと数年の父親と働き出して10年目の息子様で親子リレーローンを組んで二世帯住宅に思い切って立て替えたそうです。

当時30代前半だった息子様だけでは二世帯住宅に建て替える全額の住宅ローンをまかなえなかったため、まだ定年前で働いていた父親との親子リレーローンをハウスメーカーの営業マンからすすめられて親子リレーローンを組むことになったとのことでした。

そして家を二世帯住宅に建て替えて息子様も結婚して同居生活が始まり、お孫さんも2人できてしばらくは順調に親子リレーローンの返済も進んでいました。
まだ父親も働いていて30代前半の息子様よりも給料が多いくらいでしたので親子リレーローンの返済に何の問題もなかったそうです。

父親の定年退職から歯車は狂いだす

しかし父親の定年退職を機に少しずつ歯車が狂い出していきました。
まず父親が年金受給になり収入がガクンと減ったのです。
ただしこれは親子リレーローンを組む際のシミュレーションでは想定していたことでした。
それ以上に問題になったのが息子様が40代になったのに思ったほど給料が増えなかったことです。息子様の給料が増えなかったことが一番ダメージが大きかったとおっしゃっていました。

そして息子様は責任を感じて残業を多めにしたり休日も出勤したりしてハードワークを続けていました。しかしそのハードワークがたたって重度のうつ病を発症してしまったのでした。
息子様は重度のうつ病が原因で会社を休職することになり休職手当はもらえたものの収入はさらに6割程度に減ってしまいました。
これで父親の年金と息子様の休職手当を全部足しても毎月の住宅ローンを払えるかどうかというレベルになってしまい、息子様の奥様が正社員で働いていた給料を入れてなんとか一家の生活が成り立つという綱渡りの状況が続いたのでした。

しかしさらに悪いことに息子様の重度のうつ病は回復せず1年半の休職期間を全て消化してしまい会社を退職することになってしまったのでした。息子様の収入はゼロになってしまいました。
これで万事休す、住宅ローンはどうやっても払えなくなってしまいました。
そして住宅ローンの期限の利益を喪失してしまい保証会社から代位弁済されて残金を一括請求されてしまったのでした。

リースバックで住み続けたいと願われましたが

私どもに父親からご相談がありご自宅にお伺いしたときも息子様はうつの症状がひどくまともに話すことができませんでした。父親のご希望としてはせっかく建てた二世帯住宅なのでそのまま住み続けたいとのことでした。
しかし土地もそこそこ広く建物の規模も普通の住宅よりも大きかったためリースバックを検討したもののリースバックの買取価格が高額になってしまい、リースバックの家賃もそれに合わせて高くなってしまったのでとても払える額ではなくリースバックは断念せざるを得ませんでした。

そこで少しでも高く任意売却で売却して住宅ローンの残債を減らして、今は空き家になっている母親の実家が栃木県にあるのでそちらに全員で移り住むことで住居費を減らして生活を再建するプランを立てました。

任意売却を始めてからも二世帯住宅ということでなかなかそのまま二世帯住宅が欲しいという買主は普通の家に比べて見つけにくく時間がかかりました。
しかし何とか1組だけちょうど二世帯住宅を検討していたご家族の買主が見つかり任意売却で購入して頂くことができました。

父親としてはせっかく自分自身が住宅ローンをずっと払ってきた土地を取られてしまう形になり不本意だったと思いますが、任意売却でちょうど二世帯住宅を探していたという買主に売却できたことで住宅ローンの残債をかなり減らすことができ、任意売却後の残債に関しては月々3万円を払えばよいということになり、家賃のかからない家に引っ越したので年金だけでも余裕を持って払っていくことができそうだとのことで少しほっとされていたのが印象的でした。

親子ローンなどは大きな金額を借りられるだけに注意が必要です

親子リレーローンや親子ペアローンは二人分の収入を合算できるため大きめの金額を借り入れることが可能となるかわりに、どちらかが返済不能になると一蓮托生で両者ともが返済不能に陥ってしまう可能性が高い諸刃の剣の住宅ローンでもあるのです。

親子リレーローンや親子ペアローンの返済が苦しい苦しくなりそうだという方はぜひ経験豊富な当社にご相談ください。
私たちはご相談者様にとって一番良い形での問題解決方法をご相談者様と一緒に一生懸命に考えます。

任意売却とは?

このブログを書いた人
細貝相談員
細貝相談員
任意売却相談員
細貝 和弘(ほそがい かずひろ)
大手不動産仲介会社の法人営業部の責任者として任意売却部門を立ち上げ、銀行や信用保証会社、債権回収会社および破産管財人弁護士の任意売却サポート、そして住宅ローンの返済に困窮した方々の300件以上の任意売却コンサルティングを行ってきた任意売却の専門家。
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