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離婚と住宅ローンの連帯保証|問題点と解除のポイント

相談者

ご相談内容
離婚をするんだけど持ち家の住宅ローンが残ってます。連帯保証人になっているんだけど、支払いは元夫がするし、離婚で関係なくなるからすぐ外してしまいたいんだけど…

というご相談についてお答えしていきましょう。

まず大きなポイントは妻が夫の連帯保証人である場合、離婚に至った場合であっても住宅ローンを完済しない限り、その関係は永遠に変わることはないということです。

離婚時における住宅ローンの支払い義務は、そのローンの名義人にありますが、同様の義務が連帯保証人にも残ります。

では、離婚の際に夫の住宅ローンの連帯保証人を継続することの問題点と、連帯保証人から外れるためのポイントもご紹介していきましょう。

離婚をする上でいろいろな複雑な問題が出てきていることでしょう。しっかりと出来ること出来ないことを理解し、またその背景を理解し、少しでも円滑に話を進められるようにしましょう。

1.連帯保証人と連帯債務者

連帯債務者と連帯保証人の違い

まず基本的なところの「連帯保証人」と「連帯債務者」の違いからお話しましょう。

同じような名称ですが、その意味合いは違ってきます。連帯保証人は、住宅ローンを組んだ債務者と同じく責任を負う形にはなるのですが、債務者が返済を問題なく続けている間、返済能力があると判断されている間は、返済を迫られる事はありません。

私たちのところへご相談をいただく中で、このケースでのトラブルも多く、離婚して数年の後に債務者(元配偶者)の返済に問題が発生してくるということが多くあります。この詳細は後ほどご紹介してまいります。

そして、連帯債務者は、住宅ローンを組んだ債務者と全く同じ責任(返済義務)を負う形になります。

「連帯保証人」と「連帯債務者」には、このような違いがあるのです。

2.離婚後も連帯保証人を継続していたら

夫婦の金銭問題

トラブルの元です。

夫婦関係が続いているときに、住宅ローンを利用して自宅などの不動産を購入するのであれば、住宅ローンの名義人の配偶者(夫もしくは妻)が連帯保証人として立つことが一般的です。この夫婦間の連帯保証人という関係性は、婚姻関係が持続していれば問題はないのですが、離婚を機にさまざまなトラブルを生じる火種となり得るのです。

離婚し、縁が切れた相手との間に金銭の問題が残っているのは、せっかく離婚という新たなスタートを切った状況で、歓迎できるものではないことは誰の目にも明らかだと思います。

連帯保証人を解除することはできるのか?

手でバツする女性

基本的に連帯保証人の解除は出来ません。

そもそも連帯保証人とは、お金を借りた人(=債務者)と同等の責任を負います。

つまり、住宅ローンの名義となっている人(仮に夫だとします)が返済不能の状態に陥ると、連帯保証人となっている人(この場合、妻)に返済請求が来ることになります。

この状態を長く続けるということは非常に不安定だと言わざるを得ません。

しかし連帯保証人という関係性は、たとえ離婚したとしても解除することは基本的にはできません。つまり(元)夫側が支払いできなくなれば、(元)妻が住宅ローンを支払わなければならないという状況にいつ陥るかわからないという状態が離婚後も長く続くということです。

離婚した後に連絡が取れないほど縁遠くなってしまっても、その関係性は変わりません。これは、住宅ローンの貸し付けが、夫婦合算の収入を元にした金融機関の審査の下にある契約だからなのです。

4.連帯保証人の解除のポイントは?

話し合う夫婦

離婚時における連帯保証人解除のポイントは離婚前の話し合いにあります。

とはいえ、ハードルは高いながらも、連帯保証人を解除することができない訳ではありません。

その方法の一つは、債務者単独のローンへ借り換えをしておくこと。手間は掛かりますが、これで連帯保証人の責任を解消することができます。また、代わりの連帯保証人や、一定以上の資産を担保として差し出せば、債権者(金融機関など)の了承を得た上で連帯保証人の解除が可能です。

そして上記のほかに、任意売却という方法をとれば、ローン残債を下回る額での不動産売却が可能です。

債務者・債権者双方の承諾の下、債務者が返済可能な返済額を話し合いによって決定することで、ローンの残債を一旦完済することができ、連帯保証人の解除につなげることができます。

いずれの方法を採るにしても、離婚前には夫婦双方で話し合いを完結させ、公正証書などに残しておくのが良いでしょう。不安定な状態を残して離婚してもいずれ問題になるので問題の先送りでしかないからです。このような状態は後々の憂いをなくすためにも少しでも早く解除しておく必要があるのです。

5.解決事例集

離婚時に共有名義などの契約状況で問題を抱えられた事例です。

神奈川県横浜市神奈川県鳥越様(仮名)ギャンブル借金の夫から離婚して連帯債務外したい!|外せないが売却成功し無借金で実家へ」
神奈川県横浜市神奈川区 鳥越様(仮名)43歳

離婚共有名義ギャンブル借金

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千葉県市原市千葉県藤井様(仮名)別れた夫の支払い滞り賃貸にするがそれが足かせで|賃借人の退去も決まり売却で完済!」
千葉県市原市 藤井様(仮名)53歳

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