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団体信用生命保険【用語辞典】

団体信用生命保険のイメージ

 住宅ローンを組んでいた人が万が一亡くなってしまったときに住宅ローンの残債をチャラにできる保険が団体信用生命保険です。
住宅ローンを借りるときに加入が必須になっていることがほとんどで、住宅ローンの審査は通ったのに団体信用生命保険の審査が既往症があったりして断られると、住宅ローンの審査も通らないくらい住宅ローンと団体信用生命保険の結びつきは強いです。
住宅ローンを貸す銀行側も、貸した人が亡くなるリスクは「保険」をかけておきたいということだと思います。
また、人が亡くなると相続が必ず発生しますので、住宅ローンが残ったままだと相続人にとっても銀行にとってもややこしい話になるので、それを嫌っているところもあると思います。
実際この団体信用生命保険に救われている人はかなり多く、今までご相談頂いたご相談者様で該当された方は、ほぼ全員が団体信用生命保険が適用されての住宅ローン完済となっていたほどです。

監修
細貝相談員
細貝相談員
細貝 和弘(ほそがい かずひろ)
宅地建物取引士
公認不動産コンサルティングマスター
2級フィナンシャルプランニング技能士
賃貸不動産経営管理士
相続診断士

大手不動産仲介会社の法人営業部の責任者として任意売却部門を立ち上げ、銀行や信用保証会社、債権回収会社および破産管財人弁護士のサポート、そして住宅ローンの返済に困窮した方々の300件以上のコンサルティングを行ってきた任意売却の専門家。

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団体信用生命保険が適用されなかったケースもある!

反対に団体信用生命保険が適用されなかったために住宅ローンの名義人が亡くなっても住宅ローンは無くならずに同居人や相続人が継続して住宅ローンを払わなければならないこともあるのです。

団体信用生命保険がて適用されなかったケースで今まであったのが下記の3つです。

①団体信用生命保険料の未納付

住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)の住宅ローンでは団体信用生命保険料は住宅ローンの返済とは別口での納付となります。住宅ローンの返済とは別に毎年7万円程度の納付を年に1回一括納付となりますので家計が厳しいときに払えなかったり、資金的には払えたのに払い忘れていたというケースもありました。
団体信用生命保険というれっきとした保険ですので保険料を払わなければ失効してしまいます。そしてそんな時に限って住宅ローンの名義人が亡くなってしまったりすることが本当にあるのですが失効してしまっていれば当然保険はおりずに住宅ローンの残債も残ったままになります。

②親子リレーローンでの年齢オーバー

住宅ローンの完済は80歳で設定されているのでそれにあわせて団体信用生命保険も80歳までに設定されています。親子リレーローンで親が団体信用生命保険に加入していたのですが80歳を過ぎてから亡くなったため団体信用生命保険がおりなかったケースがありました。

③住宅ローンの期限の利益の喪失

銀行の住宅ローンの団体信用生命保険料は住宅金融支援機構とは違い住宅ローンの金利の中に含まれていますので、毎月の住宅ローンの支払いで自動的に保険料も払われているという設定になっています。なので住宅ローンが払えなくなって滞納してしまい期限の利益を喪失してしまうとそれと一緒に団体信用生命保険も失効してしまうのです。もしそのあとに住宅ローンの名義人になにかがあったとしても団体信用生命保険がおりることはありません。
ちなみに①の住宅金融支援機構の場合の団体信用生命保険では住宅ローン本体が払えなくなっていたとしても、団体信用生命保険は別勘定なのでそのまま払い続けることも可能です。

私たちにご相談ください

以上のように団体信用生命保険ひとつとっても適用される場合とそうでない場合の条件がいろいろあるのである程度ご自身が加入している団体信用生命保険についても知っておくことか大切です。
最後の最後に命にかえて家を守れると思っていたものが守れないとなるとお亡くなりになった人も残された人たちも救われません。
住宅ローン問題でお困りの方はぜひ経験豊富な当社にお早めにご相談ください。
私たちはご相談者様にとって一番良い形での問題解決方法をご相談者と一緒に一生懸命に考えます。

 

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参考資料

Wikipedia

団体信用生命保険
融資を受け、返済途中に返済者が死亡あるいは高度障害状態になった場合、保険金でローンの残額が返済される仕組み。住宅ローンに付くものが典型的な形態だが、その他のローンに付保するものもある。保険料はローン開始時に一括支払いする方法や、ローン金利に上乗せする方法がある。最近では返済者がガンや心筋梗塞などになった場合も保険金の支払要件とする商品も現れている。”

出典:「団体信用生命保険(生命保険)」『フリー百科事典 ウィキペディア日本語版』2021年3月19日 (金) 17:42 UTC、URL: https://ja.wikipedia.org/wiki/生命保険#団体信用生命保険

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