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競売にかけられたら?不動産競売の流れとそれを止める方法。

住宅ローンの返済が滞ると、早ければ3か月遅くても6か月ほどで、その不動産(ご自宅など)は差し押さえられて「競売(けいばい)・不動産競売」の手続きがとられます。そして、最終的には裁判所の主導のもとに強制的に売却されてしまうことになります。

不動産競売の流れフローチャート

ご覧の図は、滞納から競売かけられ、その後どうなっていくかの簡単な手続きの流れを表したものです。競売にかけられてからは、所有者の思いや意思とは無関係に、別の場所で粛々と進められていってしまいます。

そして、競売で落札され、購入者が決まれば、もともとの所有者は、その購入者に対抗できずに直ちに退去しなければいけないのです!

あなたの状況はいかがでしょうか?競売を止めるのは、いつまでも出来るわけではなく、当然ながら期限があります。出来るだけ早期の対応が競売回避の成功を高めるのです。


不動産競売の流れ・スケジュール

では、あなたが住宅ローンの滞納を始めてから、不動産の競売がどんな流れで進んでいくのか、どのタイミングでなにが起こるのかをしっかりと把握し、できるだけ早いタイミングで対応ができるように、この「競売」の流れを順を追って解説していきましょう。

滞納~1ヶ月2ヶ月

督促状 督促・催告書の通知

住宅ローンの借り入れをした銀行や金融機関から督促状催告書の通知が届きます。

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督促状と催告書の違いはなんですか?

3~6ヶ月

期限の利益の喪失 期限の利益の喪失

滞納から3か月から6か月で期限の利益を喪失しますという通知が届きます。これは住宅ローンを『分割で支払う権利』を喪失することを意味します。

これによって以降の住宅ローンの分割払いが不可能となります。

金融機関が保証会社に代位弁済を要求

保証会社によって代位弁済がされると、これ以降は保証会社から「残債の全額を一括で返済してください」と要求されます。 すでに期限の利益を喪失しており分割で支払う権利を失っているので、分割での返済に応じてもらうことはできません。

競売の申立競売の申し立て

残債を一括で返済できなければ、債権者が競売の申し立てを行います。担保である自宅を差し押さえて競売で売却して残債を回収するためです。 差し押さえられていますので、所有者は自由に自宅を処分することができなくなります。

8ヶ月後

競売開始決定通知が届く 競売開始の決定

債権者の競売申し立てが受理されると、裁判所から競売開始の通知「競売開始決定通知書(担保不動産競売開始決定通知書)」が所有者に届きます。

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9ヶ月後

執行官の訪問 裁判所から執行官の訪問

自宅を競売にかけるために必要な資料である『3点セット』を作るための物件調査「現況調査」の為に、裁判所から執行官が自宅に訪問してきます。たとえ留守でも開錠して中に入り調査を進めます。また、そこで撮影された宅内外の写真などはインターネットなどで公開されることとなります。

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裁判所から執行官が来るのですが、どうしたら良いでしょう?

10~12ヶ月

競売を回避するラストチャンス

期間入札の通知

競売の入札期間を知らせる通知が届きます。

競売を止めるには、このタイミングが最後の機会です。後半でご紹介する競売を止める方法とは?の項目で詳しく方法をご紹介しましょう。

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今この状況にある方は迷わずご連絡ください!

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12ヶ月前後

入札期間~開札

競売の入札が開始され、開札日に落札者が決定します。

立ち退き 立ち退き

競売で落札されると所有者が変わり、前所有者は立ち退きをしなければいけません。ここでの引っ越し代や動産の処分代は前所有者が自身で準備することになります。期日までに立ち退きができなければ明け渡し強制執行をかけられて強制的に屋外に家財すべてとともに出されることになります。

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競売の落札後から強制立ち退きまでの流れ

競売開始で何が起こり始めるか。

ご覧いただいた流れのように、裁判所で競売が決定されると「競売開始決定通知書」が届きます。まさにこれから競売が始まることをあなたに伝える文書です。

それでは、その競売が開始されることが決まってからは、いつ、どんなことが起こり始めるのでしょうか?そのデメリットとも言える部分を1つ1つご紹介していきましょう。

1. 精神的苦痛

自宅の競売が新聞やネットに掲載されます。

執行官が来る

裁判所が競売を決定すると「現況調査」というものを行う為に、裁判所から執行官がやってきます。執行官は、ご自宅の価格を決めるための評価をするために室内の写真を撮ったり、測量や状況を確認していきます。そして、この執行官の訪問は、自身の意志で拒否は出来ません。たとえ不在にしていても解錠し、調査を行う権限を持っているのです。

そして、執行官の調査により住所・地番・家の外観・などの情報である【3点セット】が公開され、競売情報に掲載されてしまいます。

氏名や住所が公開されます

新聞、ネット

不動産が競売にかかると、上記のように裁判所で公開された情報が新聞やインターネットなどに掲載されることになります。そこには自宅の住所はもちろん、所有者の氏名や債務額及び借入先、誰が住んでいるか(占有者)なども書かれているのです。

また、自宅の外観や室内の写真まで掲載されているので、競売になってしまったことが知られやすくなってしまいます。小さいお子様がいたり、学生の子供様がいらっしゃる家庭ではこれが結構こたえるのです。

親として『競売が知られたことで子供がいじめられたらどうしよう・・・』と考えて悩まれる人も少なくありません。

ご近所に知られてしまう

聞き込み

一般の方が不動産の競売情報を逐一チェックしていることはあまりありませんので、上記のように裁判所で公開されたとしても、よほどのことがない限り近所に知れ渡ることは少ないのですが・・・別の原因で結局は近所に競売になったことを知られてしまう結果になってしまいます。

それは、競売での入札を専門に行う不動産会社などが、裁判所の情報を元に自宅の写真を撮りにきたり、近所間での問題があるかどうか、所有者はどんな人物なのかなどを近所に聞いて回るのです。さらに、『競売の入札に参加しませんか?』『競売入札代行します!』などという住所入りのチラシを近所にまく業者も存在します。こうした行為の結果、自宅が競売になった事実が近所に知れ渡ってしまうことになるのです。これは競売になった以上防ぎようがないのです。

裁判所も手続きにのっとって情報を公開していますので、所有者が対抗できることは何もないからです。住宅ローンが払えずに引っ越しになってしまう…というだけでもかなりの精神的な苦痛やストレスを感じている上に、このようなことで追い打ちをかけられると、眠れない夜が続いたり少しの物音にビクビクして外出できなくなるなどの精神的なダメージ受ける方も少なくありません。

2. 借金(残債)が多く残る

借金が残る

競売での売却価格は、裁判所から委託された不動産鑑定士が決めることになります。その価格が競売での最低売却価格となります。

最低売却価格は市場価格よりもかなり低いものとなり、市場価格の50~70%程度に設定されることがほとんどです。

そして最終的には通常の市場価格の80%程度で落札されることが多く、それにより市場価格で売却するよりも多くの借金が残ってしまうのです。

3. 強制的に退去を迫られる

退去

競売落札後、購入者に明け渡しを迫られることになります。

度重なる明け渡し請求を無視し続けていると、明け渡し強制執行に移行してしまいます。明け渡し強制執行とは執行官が作業員とともにやってきて、裁判所の権限で家財道具一式を屋外へと運び出して、強制的に家屋を空にされることです。

そしてその明け渡し強制執行にかかった費用も請求されることになります。

関連ワード

強制執行(きょうせいしっこう)とは、債務名義にあらわされた私法上の請求権の実現に向けて国が権力(強制力)を発動し、真実の債権者に満足を得させることを目的とした法律上の制度であり、日本においては民事執行法(以下単に「法」とする)を中心とする諸法令により規律される。”

出典:「強制執行」『フリー百科事典 ウィキペディア日本語版』2019年2月09日 (土) 15:30 UTC、URL: https://ja.wikipedia.org/wiki/強制執行

4. 止めてもらいたくても止まらない

競売手続きを止めることはできるのでしょうか?

結論から言うと競売手続きを所有者の意思で止めることはできません。競売を申し立てた債権者が取り下げないかぎり手続きは進んでいきます。競売申し立てにも費用がかかっていますので、よほどのことがない限り債権者が自ら競売申し立てを取り下げることはありません。

5.債権者との交渉

債権者との残債務の交渉もすべて自分で行わなければなりません。

知識のない一般の方ではその交渉も難しいことが多く、第三者ではなく当事者同士の交渉なので債権者側に柔軟に対応してもらえないことも少なくありません。そして債権者が債権譲渡してサービサーに債権が移ってからも、サービサーとの交渉をご自身で続けていく必要があるのです。

競売を止める方法とは?

競売にちょっと待った

任意売却(にんいばいきゃく)を検討してください。

私たちエイミックスにご連絡いただければ、状況を把握し、競売を止めるべく任意売却を行う準備をすぐ始めます。

競売で処分されても任意売却をしても、自己破産をしない限り住宅ローンの残債は残ります。そして残った債務には支払い義務が継続して生じます。しかし、前述の通り、競売は任意売却に比べて取引価格が20%ほど低いのが一般的です。したがって残る債務も競売のほうが任意売却のときよりも20%ほど多くなるのです。

また、競売で落札された場合、任意売却の時とは違い、ただちに自宅から立ち退かなければなりませんし、引っ越し費用をもらうことも期待できません。その結果、競売のあとに残った債務の支払いでずっと苦しまれている人が多数いらっしゃるのです。

もし、生活の立て直しを早期に実現させたいのであれば、競売による大ダメージを回避でき、少しでも有利な条件で売却できる任意売却を検討するべきです。

法律で決まった手順に従って粛々と進んでいく競売とは違い、任意売却であれば金融機関とじっくり話し合うことで少しでも有利な条件で売却することができます。また、売却後の残債についても無理なく返済していけるように交渉することが任意売却であれば可能となります。

さらに、引っ越しの時期などの相談にも応じてもらえることも多く、近隣にも普通の不動産売却にしか見えないため事情を知られることもあまりなく、前向きな気持ちで計画的に新しい生活の準備を始められるのです。

任意売却とは?

不動産の売却方法の1つで、収入の減少などの様々な事情で住宅ローンの返済が難しい状況になった場合に、住宅ローンの返済を止めて、住宅ローンを借り入れた銀行など債権者との交渉により、その抵当権の抹消を行う売却方法です。

特徴として、残った債務には、大幅な圧縮が行われたり、話し合いで債務者の現状に応じた(月々1万円程度など)分割での返済が認められるなど、おなじく売却の方法である「競売(けいばい)」と比べても、売却後の生活が有利にすすめることが出来る方法です。さらに「競売」は裁判所から強制的に執行されるのに対し、任意売却は所有者(債務者)の意思で、まさに任意に売却が出来る方法で、売却価格が市場価格に近い有利な価格で売却できることが多いことも大きな利点となります。

ただし、債権者との交渉や弁護士との連携などテクニカルな面が多いため、どんな不動産会社でも出来るわけではなく、任意売却専門の業者に依頼するのがおすすめです。

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売却後そのまま住み続けられる場合もある

住み続ける

競売も任意売却も同じく自宅などの所有不動産を売却するのが前提です。しかし、長年住み慣れた自宅を離れるのは辛いものですし、現実問題としてお子様がいらっしゃる場合など、学校区の問題などもあることでしょう。

「できるならば自宅に住み続けたい」「引越ししたくない」と希望される方は私たちへご相談頂く方の中でも非常に多くなっています。

しかし、まだ諦める必要はありません。

任意売却では、そう願う方にも方法はあります。

 
 
 相談員細貝  
相談員 細貝(ほそがい)
 
ご自宅を任意売却で売りに出した際、親族や知人または投資家に購入してもらう方法です。
 
 

そして購入してもらった方に家賃として毎月決まった金額を支払い、自宅に住み続けることができます。その場合、自宅の所有権が買主に移るだけで、これまで通りの生活を続けられます。この方式を「セール&リースバック方式※(リースバック)」と言います。

世間的には何ら変わりはないので、気持ちも楽だと言えるでしょう。

知人や親族等に購入してもらえた場合は、比較的家賃も楽に払える交渉ができますが、投資家等は購入時に利回り計算をしてくるのでやや高めな家賃設定になるかもしれません。
それと将来にわたって買い戻しの約束をする場合、購入時にかかった費用プラス利益がいくらといった形の約束をしなくてはなりません!

それが「セール&リースバック方式※」といわれる方法です。

相談員細貝
相談員 細貝(ほそがい)
任意売却のことなら、任意売却専門に16年の私たちエイミックスにご相談ください。
不明点にもお答えしますので、お気軽に無料相談をご利用ください!

ご相談はこちらの無料相談窓口から。今すぐ対応します。
(相談無料、秘密厳守)

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マンションの管理費滞納でも競売に?!

マンション管理費

マンションなどにお住まいの場合は管理費や修繕積立金を毎月支払っているかと思います。実は、この管理費などを滞納されているケースが非常に多いのです。

住宅ローンの返済にお困りの方が、この管理費も支払いが厳しくなり滞納しているという流れなのですが、たかが管理費…と、住宅ローンよりも軽い扱いで考え、数ヶ月滞納してしまう…という結果になっています。

しかし、この管理費も滞納を重ねると最終的に競売になることも十分にあり得るのです。少額だからと、軽い考えでいると金額が積み重なり、いざ支払おうにもそのときには結構な金額になっています。住宅ローンも厳しい状況では、もうどうにもならなくなってしまうこともあります。

そんな状況になる前に出来るだけ早く対応するようにしましょう。今の状況をご相談いただければ適切な方法をお伝えすることが出来ます。ぜひ私たちの無料相談窓口をお気軽にご利用ください。

【ご相談はエイミックス 無料相談窓口】
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までお気軽にどうぞ。

エイミックスの競売解決事例

 
 相談員北口  
相談員 北口(きたぐち)
 
私たちエイミックスで解決してきた事例集の一部です。
いまのあなたと同じ悩みを持つ方が大勢いらっしゃいます。よく似た事例を参考にご覧ください。
 
 
競売回避の伏見様伏見様自営不振で税金まで滞納、差押え。

結果:競売入札1ヶ月前に売却成功
京都府京都市 伏見様(仮名)66歳
自営業の売上低迷が続き、年金と合わせても住宅ローンの支払いが辛くなる。借入先銀行に相談し2年間のリスケをしてもらうが、それでも追いつかず…

自営業固定資産税税金滞納

残債:2,160万円

伏見様の事例詳細を見る

競売回避の小山様小山様若いとき収入良く年金払わず…不景気で収入減り年金受給もなく

結果:任意売却後生活考え残債務は債務整理
埼玉県草加市 小山様(仮名)66歳
若いときに自営業で収入が良く、年金の支払いをして来なかった小山様。不景気の影響で収入が減り、貯金もそこをついてしまい、ついに地方裁判所から競売開始決定通知が届き…

自営業年金無し債務整理

残債:1,800万円

小山様の事例の詳細を見る

競売回避の鶴見様鶴野様店舗付き鉄骨二世帯住宅仕様…競売までのカウントダウン進む

結果:困難な物件も売却成立!
大阪府摂津市 鶴野様(仮名)73歳
破綻し整理回収機構が窓口となり毎月20万円の返済を継続していました。8年前に舅の商売がうまく行かず、住宅ローンの減額返済手続きした経緯あり。舅は1年前に自営業を辞め、現在は年金生活。また長男もリーマンショックで転職しましたが、長続きせず退職し再度転職。舅に内緒で債務整理もしており…

二世帯住宅収入減少自営業

残債:540万円 税金滞納:226万円

鶴野様の事例詳細を見る

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まだまだ多くの事例があります。あなたの現状と比較してみましょう。

任意売却 ケース別解決事例集

ご相談頂いたお客様の声

相談員北口
相談員 北口(きたぐち)
競売にならず任意売却を進めることが出来た相談者様のお便りをご紹介します。
ホッとした安堵の声や、前向きにスタートを切る力強い言葉。私たちには何よりの励みです。
大阪市石原様
石原様

一生忘れない
状況の配慮までして頂けた事を嬉しく思っております。

2018年7月 大阪府石原様(仮名)
「プロとしての姿勢を拝見させて頂きました」


頂いたお手紙

石原様のお手紙を見る

石山様
石山様

感謝
長年の肩の荷が降りました

2019年2月 大阪府大阪市 石山様(仮名)
「石田様、命の恩人で感謝の気持ちがいっぱいで…」

頂いたお手紙

石山様のお手紙を見る

安田様
安田様

高値売却
競売も覚悟だったが気持ちが楽になりました。

2018年2月 愛知県名古屋市 安田様(仮名)
「思った以上に高値の売却が出来ました」

頂いたお手紙

安田様のお手紙を見る

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その他多くのお便りを頂いております。

任意売却 相談者の声(口コミ・評判)

あなたの問題も解決出来ます

私たちにお任せください!

ご覧のように、競売が進んでいくと不利益なことばかりが多くふりかかってきます。少しでも有利な条件で、そして売却後の生活のことも視野に入れて、一刻も早い行動を起こしましょう。 また、問題のしっかりした解決と、そのためのご相談は、住宅ローン問題を専門に解決できる任意売却専門業者に任せることをおすすめいたします。

私たちエイミックスは、住宅ローン問題の解決手法「任意売却」に特化して16年、ご相談数は6,000件を超え、数多くの方々の問題を解決してまいりました。任意売却は、最初の着手の段階が一番ポイントになります。ぜひ安心して任せていただける専門業者にお任せください。

専門相談員はすべてエイミックスの自社社員。弁護士などの専門家のネットワークも加えて、まさに最初から最後まで、一貫して親身に対応させていただきます。

エイミックス相談員

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法律・税・企業再生まで幅広い専門家ネットワーク

専門家ネットワーク

住宅ローンの問題解決は、不動産の専門知識は当たり前ですが、法律や税に関する知識、資格も必要になってきます。
私たちエイミックスは、問題解決へ安心して任せられる弁護士や司法書士などの専門家ネットワークを構築し、相談から弁護士対応まで幅広いサポートできる体制をお作りしております。
また、エイミックスは「日本司法支援センター 法テラス」への寄付を行っており、「法テラス」を利用した問題への取り組みも可能です。

相談員細貝
相談員 細貝(ほそがい)
さあ、サポートは万全です。一刻も早く現状を変え、新しい生活を始めましょう。私たちエイミックスがお手伝いします!
まずは無料相談からお気軽にどうぞ。

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競売のよくある質問(Q&A)

Q .競売開始決定通知書が届きました。どう対応したらいいのでしょう?

A.ご安心ください、大丈夫です。『競売開始決定通知書』が届いてもまだ任意売却で回避出来ます。

ただし、競売の入札期間が始まる前までに任意売却の決済を完了させる必要がありますので、まさに時間との戦いとなります。今まさにその状態でしたら、すぐ私たちにご相談ください。もう迷っている時間はあまりありません。

Q .競売と任意売却の違いは何ですか?

A.競売と比べメリットが多いのが任意売却ですが、まず「自身の意志」で売却活動が出来るのが大きなところでしょう。

競売は自身の意志とは関係なく強制的に進められます。それもあり、売却価格が任意売却と比較し安価に取引され、残債が多く残ることとなります。また任意売却では、交渉で残債を大きく圧縮することも出来ますし、無理のない金額での分割返済に応じてもらえることもあるのです。(一般的に月々1万円程度)残債はその後の生活を変える大きな要素ですので、大きな違いと言えるでしょう。その他のも多くの違いがありますので、詳しくはエイミックスのサイトをご覧ください。

Q .マンションの管理費滞納でも競売になるの?

A.滞納を重ねると最終的に競売になることも十分にあり得ます。少額なので安易に考えてしまいがちですが、金額が積み重なると結構な金額になっています。そして、滞納を重ねると競売を申し立てられることもあるのです。

また、住宅ローンの返済にお困りの方が、この管理費も支払いが厳しくなり滞納しているという流れは非常に多く、管理費の滞納も重なり住宅ローンの返済自体が出来なくなって、競売に至るケースも多くあります。軽く考えず、滞納を重ねる前に、私たちのような専門家にご相談いただくことをおすすめ致します。

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