「私がもっと働けば、家は守れると思った」限界を超えた無理な返済を、家族を守る「攻めの選択」に変える方法
任意売却 / 滞納
2026年、日本の家庭を襲っているのは、過去30年で経験したことのない「金利上昇」と「物価高」の波です。
「自分がもっと働けば、この家を守れる」「子供の学区域を変えたくない」……。そう願って、パートを掛け持ちし、睡眠時間を削ってまでローンを支えようとする奥様が急増しています。
しかし、個人の努力には限界があります。過労で倒れ、支払いが滞り始めたとき、それは人生の終わりではなく、家族を再生させるための「リセット」のサインかもしれません。限界まで頑張り抜いた末に、新しい生き方を選択したある女性の事例から、家族を守る本当の決断について考えます。
1. 2026年の現実。パート代が金利上昇に追いつかない構造
2026年現在、住宅ローンの金利上昇幅は、多くの家庭で月額数万円に達しています。これに加え、食費や光熱費の高騰が家計を圧迫する中、「あと数万円の不足」を埋めるために労働時間を増やすことは、物理的な限界に達しています。
例えば、月4万円の返済増をパート代（時給1,100円想定）で補うには、月に約36時間の追加労働が必要です。すでに家事や育児で手一杯の状況に、これ以上の負担を課すことは、心身の健康を損なうだけでなく、家庭内の空気さえも冷え切らせてしまいます。『支払いが継続できない』という事態は、もはや努力不足だけでは片付けられない、社会構造の変化による深刻な影響と言わざるを得ません。
2. 住宅ローンを払うために「命」を削っていませんか？
家計が限界に達しているサインは、預金残高以外にも現れます。以下の状況は、もはや「精神論」で解決できる段階を過ぎている警告です。
- 健康の損害： 常に倦怠感があり、通院する時間やお金すら惜しんでいる。
- 家族の断絶： 夫婦の会話は「お金の工面」の話だけになり、子供の笑顔を直視できない。
- 教育費の浸食： 子供の将来のための貯金を取り崩して、ローン返済に充てている。
これらは、「家（箱）」を守るために「住んでいる人（家族）」が壊れてしまっている状態です。一度生活を立て直せば、将来的に再び住まいを持つ道も検討できます。まずは失ってはいけない健康や家族の時間に優先順位を置くことが大切です。
3. 限界に直面した際の救済の枠組み「任意売却」
必死の努力も虚しく、実際に支払いが滞ってしまったとき。銀行からは「督促状」が届き、目の前が真っ暗になるかもしれません。しかし、そこからが専門家の出番です。
任意売却は、競売という不利益な結末を避けるために、銀行などの債権者と協議・合意の上で、一般の不動産市場で売却を試みる手続きです。完済できない残債務については、売却後に債権者と支払い計画を再協議することになります。多くの場合、生活を圧迫しない範囲での分割返済が相談可能ですが、債務そのものが消滅するわけではない点に注意が必要です。
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より具体的な手続きの流れや、滞納してしまった際のリスクについてはこちらのページで詳しく解説しています。
住宅ローンが払えない！滞納したときにすぐできる対処法と相談先
4. 【解決事例】「頑張り」を「決断」に変え、取り戻した家族の平穏
「家を守るための無理」を卒業したS様（40代）
相談時の状況：過労と金利上昇による家計の崩壊
2026年の金利改定で返済額が月4万円増加。お子様の教育費を捻出するため、S様は昼のパートに加え深夜の副業を開始されました。睡眠時間を削って返済を続けるも、過労による体調不良で欠勤が続き、収入が減少。ついには「来月のローンが払えない」という、精神的にも肉体的にも限界の状態でご相談いただきました。
エイミックスの提案
「これ以上働くのは命に関わる」という客観的事実を共有し、不動産を所有し続けることのリスクを説明。任意売却による「負債の清算」と「住居費のスリム化」を軸にした生活再建プランを提示しました。お子様の学区を変えたくないという強いご希望を汲み、売却と並行して学区内の賃貸物件を確保。銀行（債権者）との交渉では、S様のこれまでの懸命な返済努力を背景に、円滑な退去スケジュールの合意を取り付けました。
結果
住宅ローンという重荷から解放され、住居費は月々6万円軽減。深夜の副業を辞め、心身の健康を取り戻されました。「家を売ることは逃げだと思っていましたが、家族が再び笑って食卓を囲めるようになった今、あの時の決断は『家族を守るための攻めの選択』だったと確信しています」と、明るい表情でお話しいただきました。
5. よくあるご不安：勇気を出して一歩踏み出すために
- Q. ローンが払えなくなった自分は、ダメな親なのでしょうか？
- 断じて違います。2026年の急激な金利上昇は、個人の努力で制御できる範囲を超えています。自分を責めるのではなく、家族のために制度を利用して生活を立て直すことが、親としての誠実な判断です。
- Q. 滞納してしまったら、すぐに追い出されますか？
- いいえ。法律に基づいた手続きなしに突然追い出されることはありません。任意売却の手続きには通常数ヶ月を要するため、その間に専門家が引越し先をサポートし、計画的に退去準備を進めることができます。
- Q. 主人に内緒で相談できますか？
- はい、まずは奥様だけでご相談いただくことは可能です。ただし、最終的な売却手続きには名義人であるご主人の同意が必要となります。どのようにご主人へお話しし、家族全員で解決に向かうべきか、専門家が一緒に戦略を練りますのでご安心ください。
監修
細貝 和弘（ほそがい かずひろ）
宅地建物取引士／公認不動産コンサルティングマスター／
2級ファイナンシャルプランニング技能士
住宅ローン問題において、最も避けるべきは一人で抱え込み「孤独な破綻」を迎えることです。私たちは不動産のプロとして、あなたが背負っている重すぎる荷物を一緒に降ろすお手伝いをします。その勇気を全力で支えます。
もう一人で頑張らなくていい。その勇気を支えます
「返済が止まりそうで怖い」「どこから手をつければいいかわからない」
任意売却の専門家が、あなたの心と生活を守るために寄り添います。
