「年金だけではもう払えない」2026年の老後ローン破綻。限界を迎えたあなたに贈る『生活再建戦略』

1. 2026年、高齢者世帯を襲う「三種の苦難」

2026年現在、現役時代には想定しづらかった過酷な状況が、年金世帯の家計に深刻な影響を及ぼしています。

• 金利上昇による影響： 変動金利の上昇により、将来的な返済額の増加や、返済額に占める利息割合の増大が懸念されます。特に未払利息が発生するリスクなど、長期的な家計への影響を考慮する必要があります。
• 生活コストの高騰： インフレによる光熱費・食料品の値上げが、固定収入である高齢者の可処分所得を直撃。
• 医療・介護費の増大： 加齢に伴う不可避な支出が増え、住宅ローンの優先順位を下げざるを得ない「支払い困難」状態へ。

2. 退職金を使い果たす前に「早期相談」という選択を

多くの相談者様が、「退職金をすべてローンの返済に充ててしまった」と後悔されます。しかし、手元に現金がない状態で金利上昇リスクにさらされることは、老後において非常に大きな不安要素となります。

もし今、返済のために生活必需品や医療費を削っているのなら、それはすでに家計の再構築が必要なサインです。無理をして払い続け、最終的に競売で家を追われる事態を避けるために有効な手段が、ご自宅の売却による「生活の早期リセット」です。

3. 「老後再建」のための具体的プロセス

エイミックスが提案するのは、単なる不動産処分ではありません。生活の質を回復させるためのロードマップです。

4. 【解決事例】「家を整理して、穏やかな生活が戻った」

「もう限界だった」と語るH様（70代）

状況：年金額を超える返済と金利上昇

自営業を引退後、変動金利のローン返済が月12万円に。夫婦の年金だけでは足らず、蓄えも底をつき、冬場も暖房を控えめに耐える日々。市役所に相談するも、根本的な解決策が見つからず悩まれていました。

エイミックスの支援

受任後、速やかに債権者への対応を開始し、督促の不安を軽減しました。オーバーローンでしたが任意売却を成功させ、新生活へのスムーズな移行を目指し、債権者に対して契約時期や引渡し条件の調整交渉を粘り強く行いました。さらに、残った借金については、適切な法的整理を検討できるよう提携弁護士へのスムーズな橋渡しを行いました。

結果

現在は家賃4万円のバリアフリー賃貸へ移住。「月8万円のゆとりができ、孫に小遣いを渡せるようになりました。家という重荷が消えて、やっと夜に眠れるようになりました」と笑顔を見せてくださいました。

5. 老後破綻に関する「切実なFAQ」

Q. この年齢で家を手放したら、もう二度と借りられないのでは？

高齢者の方でも入居しやすい物件や、居住支援法人が提携する住宅など、これまでのネットワークを活かし、次なる住まいの確保を粘り強くお手伝いいたします。任意売却では、新生活の準備が整うよう債権者と引渡しスケジュールの調整交渉を行うことが可能です。

Q. 子供にだけは知られたくない、迷惑をかけたくないのですが……。

任意売却はプライバシーに配慮して進められます。親御様が無理を重ねて健康を損なう前に、専門家を介して状況を整理し、穏やかに暮らす姿を見せることが、結果的にお子様への心理的な負担を最小限にすることにつながります。

Q. 自己破産をすると年金が差し押さえられますか？

いいえ、国民年金や厚生年金などの公的年金を受け取る権利は法律で保護されており、自己破産によってそれが失われることはありません。ただし、個人年金保険などの解約返戻金や、銀行口座に振り込まれた後の現金については資産とみなされる場合があります。個別の状況については、提携弁護士を通じて正確な情報をご提供します。

監修

細貝 和弘（ほそがい かずひろ）

宅地建物取引士／公認不動産コンサルティングマスター／
2級ファイナンシャルプランニング技能士／相続診断士

2026年、多くの高齢者の方が「金利」という目に見えない敵に追い詰められています。しかし、どうか一人で抱え込まないでください。「家を手放す」ことは失敗ではありません。これからの数十年を、借金の不安なく笑顔で過ごすための「賢明な決断」です。私たちは、不動産だけでなく、あなたの人生そのものを守るために全力を尽くします。