住宅ローン滞納したら離婚した元配偶者にいつ連絡がいく？連帯保証人・連帯債務者の逃げられないリスク

「離婚して5年、住んでもいない家の督促状が突然届いた」
「元夫がローンを払っているはずなのに、私に一括返済の通知が来た」
2026年、こうした悲鳴のような相談が後を絶ちません。原因は2024年から続く金利上昇です。返済額が増え、元夫・元妻の支払いが滞った瞬間、銀行は容赦なく「連帯保証人」や「連帯債務者」に牙を剥きます。
銀行からの連絡はどのタイミングで来るのか？無視するとどうなるのか？任意売却の専門家が、その残酷なタイムラインと回避策を詳説します。

【滞納1〜2ヶ月】初期段階

基本的には「主債務者（今住んでいる人など）」に電話やハガキで連絡がいきます。この段階ではまだ、別居している元配偶者には連絡がいかないケースが多いです。

【滞納3ヶ月前後】警告段階

主債務者が連絡を無視し続けると、銀行は連帯保証人・連帯債務者に対しても「督促状」を発送します。 2026年現在は銀行の債権回収が早まっており、より早い段階で連絡がいく傾向にあります。

【滞納6ヶ月】期限の利益の喪失

「期限の利益の喪失（一括返済請求）」の通知が、主債務者と連帯保証人の双方に届きます。通常、滞納が2〜3ヶ月続いた段階で信用情報機関に延滞情報が登録されます。この「期限の利益の喪失」通知が届く頃には、新規のローンやカード作成が極めて困難な状況（いわゆるブラックリスト掲載）となっているのが通例です。

• 定期的な「残高照会」の共有： 相手が払っているか確認する権利があなたにはあります。銀行のマイページや郵送物を確認する仕組みを（可能なら）作っておく。
• 「連絡先」の更新を怠らない： 銀行に届け出た住所が古いと、督促状が届かず知らないうちに「競売」の手続きが進んでしまいます。
• 滞納1ヶ月目でエイミックスへ： 相手が「今月苦しい」と言い出したら、それが任意売却を検討するラストチャンスです。

「離婚して5年、住んでもいない家の督促状が突然届いた」
「元夫がローンを払っているはずなのに、私に一括返済の通知が来た」
2026年、こうした悲鳴のような相談が後を絶ちません。原因は2024年から続く金利上昇です。返済額が増え、元夫・元妻の支払いが滞った瞬間、銀行は容赦なく「連帯保証人」や「連帯債務者」に牙を剥きます。
銀行からの連絡はどのタイミングで来るのか？無視するとどうなるのか？任意売却の専門家が、その残酷なタイムラインと回避策を詳説します。

【滞納1〜2ヶ月】初期段階

基本的には「主債務者（今住んでいる人など）」に電話やハガキで連絡がいきます。この段階ではまだ、別居している元配偶者には連絡がいかないケースが多いです。

【滞納3ヶ月前後】警告段階

主債務者が連絡を無視し続けると、銀行は連帯保証人・連帯債務者に対しても「督促状」を発送します。 2026年現在は銀行の債権回収が早まっており、より早い段階で連絡がいく傾向にあります。

【滞納6ヶ月】期限の利益の喪失

「期限の利益の喪失（一括返済請求）」の通知が、主債務者と連帯保証人の双方に届きます。通常、滞納が2〜3ヶ月続いた段階で信用情報機関に延滞情報が登録されます。この「期限の利益の喪失」通知が届く頃には、新規のローンやカード作成が極めて困難な状況（いわゆるブラックリスト掲載）となっているのが通例です。

• 定期的な「残高照会」の共有： 相手が払っているか確認する権利があなたにはあります。銀行のマイページや郵送物を確認する仕組みを（可能なら）作っておく。
• 「連絡先」の更新を怠らない： 銀行に届け出た住所が古いと、督促状が届かず知らないうちに「競売」の手続きが進んでしまいます。
• 滞納1ヶ月目でエイミックスへ： 相手が「今月苦しい」と言い出したら、それが任意売却を検討するラストチャンスです。