介護入居の壁。家を売ってもローンが消えず「施設に入れない」絶望を回避する出口戦略

2026年、団塊の世代がすべて後期高齢者となり、介護ニーズはかつてない規模で増大しています。しかし今、現場で深刻な問題となっているのが「実家のオーバーローン問題」です。
「親を施設に入れたいのに、家を売っても借金が残るため、通常の売却ができない」
物価高による施設費用の増大と、金利上昇局面での住宅ローン残高。この板挟みになり、介護計画が立ち行かなくなる家族が増えています。もしあなたが今、実家の処分と親の介護費用に悩んでいるなら、手遅れになる前に「任意売却」という解決策を検討してください。

• ● 銀行が売却を認めない： 完済できない価格での売却は、原則として抵当権者（銀行等）の同意が得られません。これにより「売りたくても売れない」膠着状態に陥ります。
• ● 認知症による凍結リスク： 本人の意思能力が低下すると通常の売却はできません。成年後見制度を利用する場合、家庭裁判所の売却許可が必要になり時間を要するため、早期の意思確認や家族信託の検討が不可欠です。
• ● 重なる家計負担： 親のローン不足分を子が補填しつつ、自分の住まいのローンも維持するという、世代を超えた家計圧迫のリスクが懸念されます。

「ローンの悩みから解放され、母の介護に集中できました」A様（50代・主婦）

状況：オーバーローンで介護入居が暗礁に

80代の母親を施設に入れたいA様。実家の査定は1,500万円でしたが、リフォームローンが1,800万円残っていました。一般の不動産会社からは「完済しないと売れない」と断られ、施設への入居も延期に。母の生活環境を整えることが急務でした。

エイミックスの提案

任意売却の専門家として銀行と交渉。介護入居という事情を含め現在の収支状況を説明し、1,500万円での売却の承諾を得ました。残った300万円については、将来的に無理のない範囲で分割返済を継続できるよう債権者と協議し、合意に至りました。また、交渉の過程で引越し費用等の捻出についても配慮を求め、生活再建に向けたサポートを行いました。

結果

お母様は適切なケアを受けられる施設へ無事入居。A様も「家を維持し続ける負担」と「介護の負担」の両面から解放され、親子の穏やかな時間を取り戻すことができました。「借金があっても売却の道があることを知り、救われました」とのお声をいただきました。