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離婚後も住宅ローンが残っている家に夫婦どちらかが住み続ける場合のメリットとデメリット

離婚後に住宅ローンが残った家に夫婦どちらかが住み続けて、ローンの支払いも夫婦どちらかが行っていくという方法を取る場合があると思います。
結論から申し上げると、このケースのメリットは住み続けられるという1点のみで、あとはデメリットだらけで心配がつきない方法だといえます。
この記事では、離婚後も住宅ローンが残っている家に夫婦どちらかが住み続ける場合のメリットとデメリットにかんしてご紹介します。

離婚後に誰が自宅に住み続けるのか?
いざ離婚という結論に至ったとき、夫婦の間でまず決めなければいけないのが「夫と妻、その子どもが、離婚後どこに住むのか」という点になるのではないでしょうか。

「子どもの生活環境を変えたくない」との理由で、子どもがそのまま自宅に住み続けることを基本として、誰がその家に残るのかを決めるケースが多く見受けられます。

家と住宅ローンの名義人が住み続ける場合
妻が家を出て行き、家と住宅ローンの名義人である夫とその子どもたちが家に住み続ける場合、住む人とその家のローン支払いの義務を負う人が同一人物になりますので、名義変更などの手間もなくデメリットが少ない状況と言えます。

これが逆になると一気にトラブルが起こりやすくなります。

夫名義の不動産に妻が住み続けるような場合
問題となるのが、名義は夫のまま、妻とその子供たちが住み続けるというケースです。

夫が慰謝料の代わりに、住宅ローンを支払い続けるという条件で、家賃支払いや生活環境の変化といった心配がなく、妻とその子供たちが自宅に住み続けることができます。
一見とてもメリットが大きいと思われるのではないでしょうか?
しかし、夫のローン返済が滞ったり、夫が自宅を売却する際には、妻は突然その家から出て行かざるを得なくなってしまうという大きなデメリットがあるのです。

この場合の大きな問題点は、実際に家に住んでいる妻には家に関する何の権限も無いというとても不安定な状況を作り出してしまっているということです。ローンを支払っている元夫と連絡がつかなくなり知らない間に競売申立てをされてしまって家を出ていかなくてはならなくなるということも往々にして起こり得るからです。
そうなったら住んでいる妻がローンの支払いを夫の代わりに行っていくという方法も考えられますが、結局他人名義の住宅ローンを返済していくことになり不安定な状況であることに変わりはありません。
そもそも妻の知らないところで夫が延滞を重ねてしまい、期限の利益を喪失してしまったら分割で払うことすらもできないからです。

住宅ローンを妻名義で借り換えるという方法も考えられます。この場合は妻側がローンを支払い続けることとなり、夫側の都合によるデメリットはなくなります。とはいえ、新たに妻側がローンの審査を通過する必要があり、妻側には安定した収入が求められることになります。

できる限り妻の負担を減らすため「任意売却」の検討も
もう一つ考えられる選択肢としては、任意売却によって住宅ローンを返済してしまい、住宅ローンをリセットして片づけてしまうことです。離婚のタイミングで後に憂いを残さない一番すっきりする解決方法です。

本来であればローンの残債が売却額を上回る場合、残債分を一括返済しなければ、銀行に抵当権の抹消に応じてもらえずに不動産を売却することはできません。
任意売却では、債務者(ローンの支払い者)・債権者(金融機関など)との話し合いによって債権者の了承を得て、ローン残債を下回った状態であっても売りに出すことが可能となります。

この場合の任意売却後の残債の支払いは、金融機関と協議の上で収入に応じた返済額を設定し直すことが可能となり、ローン全額を支払っていくよりもリスクを小さくすることができるのです。