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離婚するとき持ち家の残った住宅ローンはどうする?問題点と解決方法

離婚時に住宅ローンの残債があったら
離婚時に住宅ローンの残債があったら
相談者
相談者
離婚を二人で決めたものの…マンションの住宅ローンはまだまだ残ってるし…何をどうしたら良いかも検討がもつかないです…

というお悩みにお答え致します。

離婚するときに今までお住いになっていた家が持ち家の場合、避けては通れない大きな問題として残った住宅ローンの問題があります。ここでは、多くの皆様から頂いたご相談の事例から、「離婚するとき持ち家の住宅ローンはどうなるか、どう解決していくか?」を解説していきましょう。

このページのポイント

  • 離婚時の問題点!残った住宅ローンはどうする?
  • まず何をしたら良いのか?
  • 売却し残債が残る場合、残らない場合の対応法。
  • 面倒な問題を避けていたらどうなる?
  • 多くの方が任意売却で解決しています。

 

離婚と住宅ローンの問題は複雑な問題をはらんでいます。曖昧な状態にしていては危険を伴います。このページをしっかりとお読みください。「離婚するとき持ち家の住宅ローンはどうなるか?」がよく理解出来、すっきりとお二人が新しいスタートを始められるきっかけになるはずです。

1. 離婚時の問題点!残った住宅ローンはどうする?

住宅ローン問題は悩みの種
住宅ローン問題は悩みの種

ご夫婦が離婚を決められたとき、持ち家の「住宅ローン」の残債は、その状況次第で大きな問題となってきます。

結婚をしてマイホームの購入したときは『夫婦でお互いに支え合い、共に住宅ローンを支払っていく』という金銭消費貸借契約をしていても、離婚してしまうと元夫、元妻の二人で共に住宅ローンを支払っていくことは当然ながら難しくなります。

『離婚をしよう』と決めたとき、ほとんどの場合は夫も妻も『夫婦二人のプラスマイナスの財産を分けて、後腐れなく綺麗にしたい』と思われることでしょう。しかし、不動産の住宅ローン返済の問題で、ご夫婦がなかなか綺麗に離婚することができずお困りになられるケースも多いのです。

相談員
相談スタッフ
離婚時に考えなくてはならない住宅ローンの問題点をチェックリストにしました。まず落ち着いて1つ1つ考えてみましょう。

離婚時の住宅ローン問題チェック!

問題点チェックリスト

  • 離婚に合わせて持ち家を売却するのか?
  • 持ち家を売却せず、妻か夫、夫婦どちらかが住み続けるのか?
  • 連帯債務者(または連帯保証人)を変更できるのか?
  • 名義が夫婦で共有名義になっているが、その場合持ち分はどうなるのか?
  • 不動産が夫婦それぞの共有名義の場合、変更はできるのか?
  • 支払者が滞納した場合、自分に支払の義務はあるのか?

さて、チェックリストはいかがでしたでしょうか?

離婚時における住宅ローンの残ったご自宅の処分問題は、本当に複雑で大きな問題をはらんでいます。

まず、売却するとなった場合でもシンプルな場合と複雑な場合があります。マンションなどの不動産を売却し、その売却益から残りの返済をして余ったお金があれば、それを『財産分与』の対象として夫、妻それぞれ夫婦で分けることができます。

不動産を売って返済し、残ったお金を夫婦それぞれで分ける

というシンプルでスマートな方法です。

ただし、これは住宅ローンの残債務が実勢価格(実際に売却できる価格)よりも少なく、マイホームを売却したお金で住宅ローンの残債務をすべて完済でき手元にもお金が残る場合の話なのです。

2. まず何をしたら良いのか?

残債と実勢価格のバランス
残債と実勢価格のバランス

まず大切なのは今の現状を理解していただくことになります。

今現在の住宅ローンのローン残高(残債務)はいくらなのか?を確認していただき、さらに、いまお住いのご自宅を売却したらいくらになるのか?を不動産の査定を行い、ご自宅の現在の実勢価格(相場)を知りましょう。

ここで査定価格が大きく住宅ローンの残債務を上回っていれば問題は無いのですが、万が一残債が残る価格が出た場合は、事項でご説明する事態になる可能性が高くなります。

不動産を売却してシンプルに解決するのは、住宅ローンの残債務が実際の売却価格よりも少なく、住宅ローンを完済して手元に残るお金も出来る場合のお話です。

そうでない場合は、後ほど詳しくお話しますが、スムーズに事を進めるのが難しくなってくるのです。

エイミックスでは、人工知能(A.I.)を使い、膨大な不動産ビッグデータから現在の流通価格を瞬時に査定する「ハウマッ家(チ)」というWeb査定システムをご用意しております。

何回利用しても無料ですので、こちらをご利用いただければ、今後も嫌な勧誘電話に悩まされることもなく、現状のおおまかな把握が可能です。ぜひお気軽にご利用ください

A.I.人工知能搭載不動産査定システム「ハウマッ家(チ)」

3. 売却し残債が残らない場合は?(アンダーローン)

一番シンプルでわかりやすい解決方法が望めます。

不動産の査定価格が、明らかに住宅ローンの残債を上回る実勢価格を示した場合は、売却しても残債が残らず完済できる状態「アンダーローン状態」である可能性が高くなります。

この状態からですと、前述したとおり、今までお住まいの不動産を売却し、そのお金を資産としてご夫婦で「財産分与」するというわかりやすい方法をとることが出来るのです。また、売却して少し残債が残る場合でも、両親や知人などの援助が得られる状況であれば、住宅ローンを完済してしまいきれいな状態にしたほうが、後々面倒な事態になることも少なくなり安心できるでしょう。

4. 住宅ローンの残債が残る場合は?(オーバーローン状態)

任意売却をご検討ください。

売却しても住宅ローンの残債務が残る場合は、不動産の財産分与をスムーズに進めることが困難になってきます。

『離婚後にマイホームを売却しても住宅ローンの残債務が残る…』といった場合、いわゆる「オーバーローン状態」の持ち家については、残りの住宅ローンの支払い分を完済できる資金があればいいのですが、それが無い場合にはすぐには売却出来ない状況になってしまいます。

マイホームの住宅ローンが完済できないと、銀行等金融機関の抵当権も抹消ができず残ったままになります。抵当権が残ったままで実勢価格より抵当権の額が多く、その残債務額で不動産の買い手を見つけるのはなかなか難しいことでしょう。

このような場合は、ご夫婦が金融機関と話し合いを行い、返済しきれない住宅ローンを残したままで抵当権を解除してもらう等の必要があります。

それを可能にするのが、任意売却(にんいばいきゃく)という解決方法なのです!

5. 面倒な問題を避けていたら

そのままどちらかが住み続ける等は注意
そのままどちらかが住み続ける等は注意

最終的に強制競売に発展するケースも多々あります。

『離婚後も住宅ローンを支払いながら住み続ける』『自分はマイホームを出るが、住宅ローンの返済が終わるまで慰謝料代わりに自分の債務分は払っていく』等、子供のことや同居されていた親御さんの関係もあり、離婚後も夫、妻、ご夫婦のどちらかがマイホームに住みながら住宅ローンの支払いを続けるということをされている方も多数いらっしゃいます。

しかし、社会情勢、金融情勢の変化が激しい昨今、『住宅ローンを支払いながら住み続ける』という方も、『自分はマイホームを出たが、住宅ローンの支払いが終わるまで自分の債務分は払っていく』という方も、転職で年収が減るなどその後のライフスタイルの変化等により、その後支払うことが困難になられるというケースが多くなっています。

このように、離婚した後に住宅ローンを支払うことが困難になり、マイホームを売却せざる得ない状況でも『相手にもう関わりたくない』『相手に連絡しづらい』といったことなどから問題を後回しにしてしまう方も多く、結果住宅ローンの滞納が続いてしまうのです。その後返済の問題が大きくなった時には、“もう任意売却もできず不動産競売しか選択肢がない”といった事態に陥る場合も多々あるのです。

相談員
相談スタッフ
「相手ともう話したくない」などという場合も第三者を立てるなどして、冷静にしっかりと問題に対峙する事が解決の近道です。
※エイミックスではお二人の間をとりもち、お話し合いを進めることが可能です。

何がトラブルを起こす原因なのか?

離婚後のライフスタイルの変化がトラブルの大きな原因となってきます。

『自宅の住宅ローンが残っているので、離婚といってもすぐには売れない』、『どうしたらいいのか分からない』ということで、マイホームの名義を共同名義のままにして離婚される方も少なくありません。しかし、離婚後はお互い別々の生活が始まりますので、どうしてもそれぞれのライフスタイルに変化が起こります。

そもそも夫婦で住むために組んだマイホームのローンです。離婚によるライフスタイルの変化で、これまでのように返済を続けて行くことができなくなってしまうことは、往々にして起こり得るものです。そのため、思わぬ事態により離婚した後も元パートナーに迷惑をかけてしまったり、逆に迷惑をかけられたりというトラブルが起こってしまいます。

『子供の学校のこともあるし、どうしてもマイホームを売りたくない。住宅ローンを支払いながら今の家に住み続けたい』という方も、トラブルを回避出来るように住宅ローンの連帯保証の状況や不動産の名義をしっかりと把握しておきましょう。

6. 多くの方々が「任意売却」で問題を解決しています。

相談者
相談者
離婚に伴い、考えないといけない事がたくさん有るけど、今のマンションの残った住宅ローンをどうすれば良いのか…
相談員
相談スタッフ
ご相談が一番多いのが離婚時の持ち家の住宅ローン問題。この問題、多くの方が「任意売却」で解決しています。

私たちにお寄せ頂くご相談の中で、離婚に関するご相談は年々増えております。また、離婚に関する住宅ローン問題と一口に言っても、財産分与や連帯債務、連帯保証での問題、離婚が引き金の収入減など、お客様それぞれのご事情で色々なケースがございます。

では、代表的な事例をいくつかご紹介します。様々なケースが「任意売却」で解決されていますので、いまの貴方の場合と一度照らし合わせてみてはいかがでしょうか?

離婚が関係する代表的な解決事例を紹介

※平成15年の設立から15年で解決してきた事例の代表的なものをご紹介しています。(プライバシー保護の為、相談者のお名前、地域は変更させていただいています。)

ケース1 離婚後の居住トラブル
元嫁が家から出て行かず進まない|全額返済。元奥様からも感謝いただく」
東京都荒川区 志村様(仮名)52歳
<ポイント>
支払いを約束した元夫の支払いが困難に。 →★住宅ローンが払えない
元妻は住み慣れた家を離れることを拒否 →★そのまま住み続けたい
解決事例の詳細
ケース2 離婚後の名義変更
ギャンブル借金の夫から離婚して連帯債務外したい!|外せないが売却成功し無借金で実家へ」
神奈川県横浜市神奈川区 鳥越様(仮名)43歳
<ポイント>
元夫がギャンブル好きで借金 →★貯金を崩して返済、離婚
離婚後生活費も入れず、住宅ローンも滞納 →★共有名義で連帯債務
解決事例の詳細
ケース3 離婚後の養育費
養育費代わりの住宅ローン、再婚で生活費圧迫|元妻に粘り強く交渉し自宅売却で完済」
神奈川県横浜市南区 永田様(仮名)48歳
<ポイント>
養育費代わりに住宅ローンの支払いを約束 →★その時は問題なかった
再婚して生活費が切迫し住宅ローン滞納 →★滞納が続く
解決事例の詳細
ケース4 離婚後の収入減少
子供2人引取り離婚、税金も滞納し…|転職も成功し安定収入の中分割返済で子育て奮闘中」
大阪府寝屋川市 E様40歳
<ポイント>
どうしても持ち家が欲しい妻の思いで →★元々返済が厳しい
離婚後、収入アップを狙った転職失敗 →★払えず住宅ローンの滞納続く
解決事例の詳細
ケース5
離婚調停中夫が破産で競売に|債務残るも無理なく分割で養育費も支払われることに」
東京都江戸川区 A様47歳
解決事例の詳細
ケース6
ご主人がアルコール中毒症…離婚での再出発したい|病院にて説得しご主人も自宅売却に納得、無事精算!」
静岡県浜松市 内田様42歳
解決事例の詳細
ケース7
別れた夫の支払い滞り賃貸にするがそれが足かせで|賃借人の退去も決まり売却で完済!」
千葉県市原市 藤井様53歳
解決事例の詳細
ケース8
奥様がカード滞納で離婚、自身も収入減で…|安価なワンルームに引越し任意整理中」
兵庫県明石市 G様41歳
解決事例の詳細

その他様々な状況での事例がございます。あなたの現状に近いものも比較してみましょう。

任意売却 ケース別解決事例集

7.離婚と住宅ローンの問題で参考になる記事なら

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