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任意売却後の生活はどうなる…残債の支払いは?

任意売却後の生活では少しづつ無理せず残債務を返済していく

任意売却をしても残債がすべてなくなるわけではありませんが、債権者と協議の上でご相談者様の生活の再建に支障が出ない範囲で、ローンの残債務を少しずつ返済していくことが可能です。また、状況によっては残債務を圧縮した状態での一括弁済に債権者が応じることもあります。

任意売却を行ったときの債務者の収入状況にもよりますが、月々1万円程度の返済で債権者と話がつくケースが多くなっています。

それには、債務者の収入状況や生活状況を十分考慮し、毎月の返済額を返済可能金額程度に抑えられるかがポイントになります。

任意売却後の残債務は無担保債権となるため、一般的に「ポンカス債権」などと呼ばれます。債務者は担保の不動産を売却したため、無担保の債権だけが残る状態となるのです。
よって、無担保の債権は債権者との交渉により、月々無理なく返済する約束を取り付けることが可能になるのです。

さらに民間金融機関の場合、このポンカス債権をサービサーと呼ばれる債権回収会社に譲渡します(住宅金融支援機構は譲渡しません)。 したがって、サービサーとの交渉次第では、格安で一括返済の交渉ができる場合もあります。その結果、住宅ローンを数十分の一程度に圧縮できる可能性もあるのです。

債権譲渡を繰り返すうちに一部債務免除になるケースもある

好転

少しずつ返済している間に債権譲渡が繰り返されて返済先が変わっていくうちに、「まとめていくらお支払いただければ債務免除しますよ」という提案を債権者から受ける場合もあります。債権譲渡のたびに債権額が圧縮されているのがその原因です。

任意売却直後のローンの残債が1000万円近くありましたが、数年間の返済の間に債権譲渡が繰り返され、最終的に50万円の一括金で債務免除の話がついたケースもあります。

任意売却後の残債に関しては必ずこうだという決まりがあるわけではなく、ケースバイケースとなります。


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