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「大病患い銀行にリスケ願うも拒否され…」【解決】破産も望まず、返済に前向きで任意売却成功!

病気収入減少リスケ

チェックボックス前向きな気持ちと早い決断で早期売却

篠原様(仮名)の解決事例
篠原様(仮名)
緊急度
★★☆☆☆
期限の利益喪失
年齢73歳
職業自営業
家族
地   域関東
都 道 府 県神奈川県横浜市港北区
建物種別(戸建・マンション)マンション
原   因高齢及び体調不良による自営業の廃業
交渉債権者地方銀行

 

債務状況
住宅ローン残債1,200万円
売却価格1,050万円
(残:-150万円)

 

篠原様(仮名)の事例のポイント

  • 税理士事務所を30年以上前に開き、20年前にマンション購入
  • 経営は好調だったが、大病患ってから仕事に支障
  • 他に債務無く自己破産も考えず残債前向きに返済の意思
  • 物件登録すぐに買い主見つかる。
  • 前向きな姿勢と早めの行動が早期の解決につながる

相談内容

リスケ却下

税理士事務所を30年以上前に開設。20年前に現マンションを購入して、自宅兼オフィスとして使用をする。購入は、篠原様が50歳代のときでした。

事務所の経営自体は好調でしたが、62歳と69歳の時に大病を患われ、以前に比べ精力的に思うように仕事ができなくなってしまいました。3LDKマンション(月10万支払い)で、現在は奥様との2人で暮らし。

「金融機関にはリスケジュールの相談をしましたが拒否されました。債務オーバーとなってしまいますが、任意売却でなんとかできるかどうか教えてほしいです。」とのご相談でした。

解決方法

前向きな気持

篠原様は、他には債務もなく自己破産も考えておらず、『売却後に債務が残った場合でも年金からの支払いとなるが、少しずつでも返済していきたい』と前向きなお考えでした。

そこで「任意売却の手続きを早めに申請し、1日でも早い売却活動がスタートできるようにしましょう」と提案しました。

篠原様と一緒に金融機関に出向いて面談し、事情説明を行いました。
事情説明5日後には不動産物件としてインターネット等に掲載し、売却活動をスタートさせることができました。

結果

売買成立

物件登録から5日後で買主様が見つかり、売出価格の満額でのお申し込みとなりました。
過去の販売事例からみても早期売却は可能だと考えていましたが、売出マンション限定で探していたお客様が諦めかけていた矢先に当物件の売り出しを知り、お申し込みとなりました。

また、近くの公団マンションに引っ越し先が決まり、早めのお引き渡しもできました。ご主人様は『早めに売り出したおかげで、いいお客様と巡り合った』と喜ばれておりました。篠原様自身の前向きな姿勢と早め早めの行動もありスムーズに上手くいきました。

 

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住宅ローンのQ&A(よくある質問)

Q .督促状と催告書はどう違うんですか?

A.住宅ローンを滞納し始めた方と、滞納6ヶ月を過ぎる方との違いがあります。滞納を始めて1ヶ月から3ヶ月の方に銀行など金融機関から届くのが「督促状」です。督促状というのは、その字のごとく「早く返して下さいよ~!」と言う督促なので、滞納している金額を入金をすれば、元の状態に戻ります。

一方、滞納6ヶ月を過ぎた方にやってくる「催告書」は、”貴方と現在住宅ローンを契約で結んでいますが支払いが滞り督促をしたが支払ってくれないので割賦販売をやめますので一括で支払ってください!”というかなり厳しいことを書いて返済を求めてきます。これは、債権者側から言うと「あなたとはこれで取引をやめます!」と言う意味合いなのです。もし、貴方のところに催告書や督促状が届きだしたら、遠慮なくすぐにご相談下さい。

Q .住宅ローンが払えなくなったら、破産をしなくてはいけないのでしょうか?

A.「住宅ローンが払えないと自己破産しなくてはいけないのですか?」と尋ねられる方が結構多くいます。書面で「法的措置」をとると言う文面に驚き、破産しなくてはいけないと思う方が多いようです。私たちは「住宅ローンだけの債務で、他に借入がない場合などは自己破産をしなくても良いのでは?」とお答えしています。

なぜなら、任意売却を行うことで、残債務については債権者と交渉し月々1万円以上の約定をすれば大丈夫だからです。多重債務に苦しんでいる方などは自己破産は悪い選択肢ではないと思いますが、やはり債務の圧縮ができるので、少額ずつでも返済するにはこの方法「任意売却」がベストだと思います。

Q .任意売却するとブラックリストに載ってしまうのでしょうか?

A.ブラックリストというものは現実には存在しませんが、任意売却を行うには住宅ローンを滞納する必要がありますので、金融機関が貸し出しの際に照会をかける『個人信用情報』に『事故歴』が記載されることになります。

そして金融機関が個人信用情報の照会をかけるのが概ね過去5~10年程度の履歴となりますので、その期間は新たな融資が受けられなかったり、クレジットカードが作れなかったりするということになります。

よく『自己破産すると一生借入できない』と思われている人もいらっしゃいますが、住宅ローンの延滞や任意売却をした事実、自己破産などの区別を個人信用情報では行いません。あくまで『事故歴』として返済がなかった旨の記載となりますので、どれが一番罪が重いとかいう区別もありません。

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