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リストラから収入減で借金。奥様も倒れ万策尽きる…【解決】借金に追われずご家族4人と愛犬2匹で再出発成功

リストラ破産借金

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青木様(仮名)の解決事例
青木様(仮名)
緊急度
★★☆☆☆
滞納6回目
年齢49歳
職業会社員
家族妻・子2人
地   域東海
都 道 府 県愛知県岡崎市
建物種別(戸建・マンション)戸建て
原   因リストラ・破産
交渉債権者SMBC債権回収

 

債務状況
住宅ローン残債2,350万円
売却価格2,200万円
(残:-150万円)

 

青木様(仮名)の事例のポイント

  • 無理のない返済計画だったが、リストラで全て狂う。
  • 競売回避のため早急な任意売却を提案。
  • 借金も免責を受け、返済に追われない新しい生活を歩みだす。

相談内容

郊外の住宅

青木様(仮名)は購入時、大手電器メーカーの系列子会社にお勤めでした。年収500万円。奥様、お子様2人に愛犬2匹。お子様の喘息もあり、空気のきれいな郊外に建築条件付き売地を購入。細かいところまでこだわった納得のいく注文住宅を建築。月々返済は13万円。無理のない返済計画を立て幸せな生活を送られていました。

ところが、親会社の経理不正が発覚、青木様がお勤めの子会社もあおりを受け人員削減。なんと青木様がリストラの憂き目に…。銀行に申し出て1年間のリスケジュールを組まれるも、転職先の収入は激減、夜と休日にアルバイトに入られるも、ご家族の生活とローンの支払いの為借金。奥様もお勤めに出られるも無理がたたってお体を壊され…。

万策尽きたところで弁護士に相談され破産と任意売却を勧められ、弊社のHPを見てご相談にいらっしゃいました。

提案内容と解決方法

説明

ご相談にいらっしゃった時に滞納6ヶ月目でしたので、早急に債権者に任意売却をする意向を示さなければ競売の申し立てをされることをご説明させていただきました。更に、競売では強制退去を命じられますが、任意売却では引き渡し時期も相談できる事や、債権者へ返す債務の中から引越し代金を免除してもらう交渉ができる事などをご説明し、債権者が競売の申し立てをする前に任意売却の申し出を早く債権者に示すことをご提案させていただきました。

結果

愛犬

ご依頼いただいた物件は、築2年の注文住宅であることから反響も多くあるだろうと思っておったのですが、物件の周りはまだ大規模土地区画整理事業中で売地が多くあり、需要は売地を購入してからの注文建築に多く集まっていました。反響もなくご案内にはなかなか至りませんでしたが、他県からの転勤の予定でお探しになっていた方に内覧して頂き、気に入ってもらえ、成約する運びとなりました。

売却の決め手になったのは、債権者が競売の申し出をする寸前に任意売却の申し出を行え、任意売却の期間を1ヶ月もらえたことと、青木様がこだわって建てられた注文建築を購入者の方が気に入ってもらえたことだと思います。今回、青木様がご相談にいらしてすぐに決断され早期解決にご協力いただけたことで債権者に引越し代を免除してもらえました。

青木様の借金も免責を受け、ローン返済や借金の返済に追われることなく、ご家族4人と愛犬2匹、新しい人生の一歩を踏み出されました。

 

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住宅ローンのQ&A(よくある質問)

Q .督促状と催告書はどう違うんですか?

A.住宅ローンを滞納し始めた方と、滞納6ヶ月を過ぎる方との違いがあります。滞納を始めて1ヶ月から3ヶ月の方に銀行など金融機関から届くのが「督促状」です。督促状というのは、その字のごとく「早く返して下さいよ~!」と言う督促なので、滞納している金額を入金をすれば、元の状態に戻ります。

一方、滞納6ヶ月を過ぎた方にやってくる「催告書」は、”貴方と現在住宅ローンを契約で結んでいますが支払いが滞り督促をしたが支払ってくれないので割賦販売をやめますので一括で支払ってください!”というかなり厳しいことを書いて返済を求めてきます。これは、債権者側から言うと「あなたとはこれで取引をやめます!」と言う意味合いなのです。もし、貴方のところに催告書や督促状が届きだしたら、遠慮なくすぐにご相談下さい。

Q .住宅ローンが払えなくなったら、破産をしなくてはいけないのでしょうか?

A.「住宅ローンが払えないと自己破産しなくてはいけないのですか?」と尋ねられる方が結構多くいます。書面で「法的措置」をとると言う文面に驚き、破産しなくてはいけないと思う方が多いようです。私たちは「住宅ローンだけの債務で、他に借入がない場合などは自己破産をしなくても良いのでは?」とお答えしています。

なぜなら、任意売却を行うことで、残債務については債権者と交渉し月々1万円以上の約定をすれば大丈夫だからです。多重債務に苦しんでいる方などは自己破産は悪い選択肢ではないと思いますが、やはり債務の圧縮ができるので、少額ずつでも返済するにはこの方法「任意売却」がベストだと思います。

Q .任意売却するとブラックリストに載ってしまうのでしょうか?

A.ブラックリストというものは現実には存在しませんが、任意売却を行うには住宅ローンを滞納する必要がありますので、金融機関が貸し出しの際に照会をかける『個人信用情報』に『事故歴』が記載されることになります。

そして金融機関が個人信用情報の照会をかけるのが概ね過去5~10年程度の履歴となりますので、その期間は新たな融資が受けられなかったり、クレジットカードが作れなかったりするということになります。

よく『自己破産すると一生借入できない』と思われている人もいらっしゃいますが、住宅ローンの延滞や任意売却をした事実、自己破産などの区別を個人信用情報では行いません。あくまで『事故歴』として返済がなかった旨の記載となりますので、どれが一番罪が重いとかいう区別もありません。

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