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「マンションから戸建てに買い換え後転職失敗」【解決】金銭と精神に余裕出来て資格獲得に勉強開始

転職収入減少分割返済

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残債あっても分割で無理なく余裕出来る

東京都練馬区谷原様(仮名)の解決事例
緊急度
★★☆☆☆
(滞納:2回目)
年齢48歳
職業会社員
家族妻・子供
地   域関東
都 道 府 県東京都練馬区
建物種別(戸建・マンション)マンション
原   因転職による収入減少
交渉債権者都市銀行

 

債務状況
住宅ローン残債4,000万円
売却価格3,600万円
(残:400万円)

 

谷原様(仮名)の事例のポイント

  • オーバーローン分が債務超過で売るに売れない。
  • オーバローンには「任意売却」が有効とおすすめ。
  • 3,600万円で売却成就
  • 精神的にも余裕ができ、資格の勉強も始め前向きに再出発!

相談内容

悩み

結婚してすぐに練馬区にマンションを購入しました。ただ、大通り沿いで環境が悪く、一戸建ての憧れもあり、マンションを売却し、マンションのオーバーローン分も含めて一戸建てに買い替え、夫婦共働きだったため、支払いの心配はありませんでしたが、勤務先の会社の経営状態が悪くなり、転職をしました。

転職後の職場環境に合わず、3ヶ月で退職。その後再就職先が中々見つからず、収入減が続き、貯金もそこをつきました。やっと転職できましたが以前のような収入は見込めず、住宅ローンの支払いが困難になりました。銀行にリスケジュールの相談に行きましたが、転職後の収入減と滞納実績があり、審査が通りませんでした。売却をしたいですが、マンションのオーバーローン分が債務超過で売るに売れません。どうしたらよいでしょうか。

解決方法

説明

収入減少によりこのままでは滞納が進み、競売になってしまいます。任意売却をして少しでも残債務を減らし、生活を立て直すことが大切だとお話しました。

預貯金もなく、オーバーローン分が払えず、売るに売れない状況で悩まれていましたが、任意売却という方法があることを知り、前向きに整理をしていくことになりました。

結果

資格勉強

ローン残高4000万円に対し、時価は3500万円。

抵当権者の都市銀行の保証会社と3600万円で任意売却をすることで合意しました。

不動産の市況が良いことから幸いすぐに買主が見つかり、売り出し価格の満額の3600万円で売買契約が成立しました。

約400万円の住宅ローンの債務が残りましたが、債権者との話し合いで生活に支障がない程度の分割返済で合意できました。

今までのローン返済額の半分の賃料の賃貸物件に引越しができたので、残った債務は分割で返していくということです。

以前よりも金銭的余裕もでき、精神的余裕ができたので、やりたい仕事に就けるよう通信教育で資格の勉強を始めたと笑顔で近況報告をしてくださいました。

あなたも解決方法あります

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住宅ローンのQ&A(よくある質問)

Q .督促状と催告書はどう違うんですか?

A.住宅ローンを滞納し始めた方と、滞納6ヶ月を過ぎる方との違いがあります。滞納を始めて1ヶ月から3ヶ月の方に銀行など金融機関から届くのが「督促状」です。督促状というのは、その字のごとく「早く返して下さいよ~!」と言う督促なので、滞納している金額を入金をすれば、元の状態に戻ります。

一方、滞納6ヶ月を過ぎた方にやってくる「催告書」は、”貴方と現在住宅ローンを契約で結んでいますが支払いが滞り督促をしたが支払ってくれないので割賦販売をやめますので一括で支払ってください!”というかなり厳しいことを書いて返済を求めてきます。これは、債権者側から言うと「あなたとはこれで取引をやめます!」と言う意味合いなのです。もし、貴方のところに催告書や督促状が届きだしたら、遠慮なくすぐにご相談下さい。

Q .住宅ローンが払えなくなったら、破産をしなくてはいけないのでしょうか?

A.「住宅ローンが払えないと自己破産しなくてはいけないのですか?」と尋ねられる方が結構多くいます。書面で「法的措置」をとると言う文面に驚き、破産しなくてはいけないと思う方が多いようです。私たちは「住宅ローンだけの債務で、他に借入がない場合などは自己破産をしなくても良いのでは?」とお答えしています。

なぜなら、任意売却を行うことで、残債務については債権者と交渉し月々1万円以上の約定をすれば大丈夫だからです。多重債務に苦しんでいる方などは自己破産は悪い選択肢ではないと思いますが、やはり債務の圧縮ができるので、少額ずつでも返済するにはこの方法「任意売却」がベストだと思います。

Q .任意売却するとブラックリストに載ってしまうのでしょうか?

A.ブラックリストというものは現実には存在しませんが、任意売却を行うには住宅ローンを滞納する必要がありますので、金融機関が貸し出しの際に照会をかける『個人信用情報』に『事故歴』が記載されることになります。

そして金融機関が個人信用情報の照会をかけるのが概ね過去5~10年程度の履歴となりますので、その期間は新たな融資が受けられなかったり、クレジットカードが作れなかったりするということになります。

よく『自己破産すると一生借入できない』と思われている人もいらっしゃいますが、住宅ローンの延滞や任意売却をした事実、自己破産などの区別を個人信用情報では行いません。あくまで『事故歴』として返済がなかった旨の記載となりますので、どれが一番罪が重いとかいう区別もありません。

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