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「息子説得し親子ローン組むも払えない」【解決】残債は分割返済。息子は人生の勉強代と再出発

親子ローン病気収入減少

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チェックボックス契約後の病気など連帯債務者は想定が必要

篠原様(仮名)の解決事例
篠原様
緊急度
★★☆☆☆
(滞納:期限の利益の喪失)
原   因親子ローン病気
親がローンを払えなくなる
年齢親70歳・子37歳
職業会社員
家族
地   域関東
都 道 府 県静岡県磐田市
建物種別(戸建・マンション)マンション
交渉債権者住宅金融支援機構、都市銀行、信販系金融機関

 

債務状況
住宅ローン残債1,700万円
売却価格1,000万円
(残:700万円)

 

篠原様(仮名)の事例のポイント

  • 息子が連帯債務の親子ローン。息子には迷惑かけたくないが払えなくなった。
  • 任意売却が最善と選択。ご納得いただく。
  • 1,000万円で売却。残債700万円。残債は分割返済。
  • 息子さんは勉強代と前向きに再スタート。

【親子ローン】とは

住宅ローンは通常一人の債務者や夫婦で連帯債務者となって支払いをしていくものです。

しかしながら本ケースのように審査を受ける親が申込時に高齢であることを理由に、審査がおりない場合があります。※ほとんどのケースで返済は75歳~80歳で終わるようにするのが通常です。

このような場合のローンの組み方として、親と子が連帯債務者になることでローンのリレーをできる仕組みのことを親子ローンと呼んでいます。

親子ローンのトラブルに関する相談内容

車椅子

バブル崩壊後、ゆとりローンが主流の中、家の近所に大型マンションが建築されました。

今買わないともう買えないと思い、飛びつきましたが、当時の年齢が55歳で22歳の息子との親子ローンだったら組めると言われ、自分が払っていくからと息子を説得し、購入しました。息子はその後結婚して引越しをして夫婦二人での生活となりました。

住宅ローンは何とか払っていけましたが、60歳の時に脳梗塞で倒れて、入院。幸い発見が早く意識は問題ありませんでしたが、歩くのが困難になり仕事ができなくなりました。その後は、妻がパートに出たり、息子にも多少の支援をしてもらいましたが、もう限界が来ました。

売却をしようと近所の不動産会社に売却をお願いしましたが、約700万円の債務超過とのことで、売れません。連帯債務の息子には迷惑をかけたくありません。どうしたらよいでしょうか?

解決方法

面談

親子ローンの連帯債務者である息子さんと面談しました。

お父様は年金収入も少なく、脳梗塞の後遺症で仕事ができない状況のため、支払い能力は無く、息子さんは37歳のため、今後の親子ローンを実質負っていくのは息子さんになるためです。

息子さんは若いときにお父様に言われるがままローン契約書に印鑑をついただけなのに自分がローンをかぶることに納得が行かない様子でしたが、自分も所帯を持ち、金銭的に全く余裕が無いので、売却して少しでも借金を減らしたいとのことでした。

このままだと競売になってしまい、借金が増えることや無理の無い返済計画を立てるためにも任意売却をすることが最善であるとのことで、ご納得いただきました。

結果

前向きに

3社ある抵当権者とはそれぞれ交渉し、任意売却をスタートさせました。

大型マンションのため、同マンションでの売出し物件も多いなか、独自の販売力で売出し、2ヶ月で成約。

また、資金的に余裕が無かったことから、売買価格から引越し費用として多少の資金が捻出でき、ご両親はバリアフリーの1階アパートに引越しができました。

残った債務は、2番抵当権者が約400万、3抵当権者が約300万で、1番抵当権者は全額返済。

息子さんは法的整理も考えましたが、2番抵当権者と3番抵当権者と話し合いをし、分割で返済していくことで合意。毎月の返済はきついですが、今まで両親のために住宅ローンの返済の負担をしていたので、それが無くなる分仕方がないと納得されています。

若いときだったので、親の言いなりにローン契約に署名捺印してしまったことは人生の勉強代として考え、自分はローンに頼らない生活をしていくと前向きにおっしゃっていました。

 

あなたも解決方法あります

細貝相談員

細貝相談員

【相談員 細貝和弘】≫ 相談員の詳細を見る

同様に親子ローンでお困りの場合はもちろん、連帯債務者・連帯保証人にはなっていないが、ご両親が住宅ローンの返済が困難になっておられる状況の方もいらっしゃるでしょう。とにかく、どんな状況にせよ解決にはできるだけ早い行動、決断が大切です。

まずは今の状況をお話ください。完全無料エイミックスの無料相談窓口までお気軽に連絡を。

ご相談に際して一切の費用はかかりません。安心してご連絡ください。

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住宅ローンのQ&A(よくある質問)

Q .督促状と催告書はどう違うんですか?

A.住宅ローンを滞納し始めた方と、滞納6ヶ月を過ぎる方との違いがあります。滞納を始めて1ヶ月から3ヶ月の方に銀行など金融機関から届くのが「督促状」です。督促状というのは、その字のごとく「早く返して下さいよ~!」と言う督促なので、滞納している金額を入金をすれば、元の状態に戻ります。

一方、滞納6ヶ月を過ぎた方にやってくる「催告書」は、”貴方と現在住宅ローンを契約で結んでいますが支払いが滞り督促をしたが支払ってくれないので割賦販売をやめますので一括で支払ってください!”というかなり厳しいことを書いて返済を求めてきます。これは、債権者側から言うと「あなたとはこれで取引をやめます!」と言う意味合いなのです。もし、貴方のところに催告書や督促状が届きだしたら、遠慮なくすぐにご相談下さい。

Q .住宅ローンが払えなくなったら、破産をしなくてはいけないのでしょうか?

A.「住宅ローンが払えないと自己破産しなくてはいけないのですか?」と尋ねられる方が結構多くいます。書面で「法的措置」をとると言う文面に驚き、破産しなくてはいけないと思う方が多いようです。私たちは「住宅ローンだけの債務で、他に借入がない場合などは自己破産をしなくても良いのでは?」とお答えしています。

なぜなら、任意売却を行うことで、残債務については債権者と交渉し月々1万円以上の約定をすれば大丈夫だからです。多重債務に苦しんでいる方などは自己破産は悪い選択肢ではないと思いますが、やはり債務の圧縮ができるので、少額ずつでも返済するにはこの方法「任意売却」がベストだと思います。

Q .任意売却するとブラックリストに載ってしまうのでしょうか?

A.ブラックリストというものは現実には存在しませんが、任意売却を行うには住宅ローンを滞納する必要がありますので、金融機関が貸し出しの際に照会をかける『個人信用情報』に『事故歴』が記載されることになります。

そして金融機関が個人信用情報の照会をかけるのが概ね過去5~10年程度の履歴となりますので、その期間は新たな融資が受けられなかったり、クレジットカードが作れなかったりするということになります。

よく『自己破産すると一生借入できない』と思われている人もいらっしゃいますが、住宅ローンの延滞や任意売却をした事実、自己破産などの区別を個人信用情報では行いません。あくまで『事故歴』として返済がなかった旨の記載となりますので、どれが一番罪が重いとかいう区別もありません。

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