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「両親が要介護に!預金も底をつき期限の利益喪失」【解決】交渉成功で引越し費用も捻出。残債も分割返済へ

介護収入減少競売

チェックボックス家族で介護の為実家へ行き再出発

岩井様(仮名)の解決事例
岩井様(仮名)
緊急度
★★☆☆☆
期限の利益喪失
年齢54歳
職業会社員
家族妻・子
地   域東海
都 道 府 県岐阜県岐阜市
建物種別(戸建・マンション)戸建
原   因収入減少
交渉債権者エム・ユー・フロンティア

 

債務状況
住宅ローン残債2,000万円
売却価格1,600万円
(残:400万円)

 

岩井様(仮名)の事例のポイント

  • 無理なく返済できる額で返済を計画
  • お父様が突然要介護に。その後お母様も要介護に。
  • 一括請求せまられ競売の申し立てされる
  • 競売の申し出前に任意売却を申し出、販売期間を3ヶ月もられる

相談内容

入院

岩井様(仮名)は購入時、大手空調設備メーカーにお勤めでした。年収700万円。奥様、お子様1人に愛猫1匹。職場とお子様の学区を考慮され建築条件付き売地を購入。今後のお子様の学費を考え無理のない返済計画を立て月々の返済は12万円。ところが、同じ市内にお住まいの岩井様(仮名)のお父様が体調を崩され要介護に…。3年間の介護の末、お父様がなくなられた後、今度はお母様が要介護に。介護の為、時間に無理がきくお仕事に転職され、収入は激減。同じ時期、お子様も大学生になられ貯金も底をつき、奥様もパートに、岩井様(仮名)は空き時間にはアルバイトをされるも月々のローンが支払えなくなり、銀行から一括返済の請求が来たところで、弊社のHPを見てご相談にいらっしゃいました。

提案内容と解決方法

ご相談にいらっしゃった時はすでに債権者から一括請求をせまられ、競売の申し立てをされる寸前でした。現在の岩井様(仮名)の置かれている状況を細かくお伺いし、早急に債権者に任意売却をする意向を示さなければ競売の申し立てをされることをご説明させていただきました。更に、競売のデメリット、任意売却のメリットも細かくご説明しご理解いただきました。岩井様(仮名)は任意売却で残った債務の返済方法を気になさっておられましたが、その点も、債権者が岩井様(仮名)の生活状況を把握したうえでご相談にのっていただけることもご理解いただけました。

結果

ご依頼いただいた物件は、近郊の駅よりバス便で、本数も多くないことから交通利便性に劣る物件でした。販売開始から反響もあまりなくご案内にはなかなか至りませんでしたが、同市内においてお探しになっていた方に内覧して頂き、気に入ってもらえ、成約する運びとなりました。
売却の決め手になったのは、債権者が競売の申し出をする寸前に任意売却の申し出を行え、任意売却の期間を3ヶ月もらえたことと、販売価格を岩井様(仮名)、買主様、債権者の間で交渉がうまく運べたことだと思います。今回、岩井様(仮名)がご相談にいらしてすぐに決断され早期解決にご協力いただけたことで債権者に引越し代を免除してもらえました。
岩井様(仮名)の残債も無理のない分割弁済の話し合いがつき、岩井様(仮名)はお母様の介護の為、お家族で実家にお引っ越しされ新しい生活を始められました。

 

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住宅ローンのQ&A(よくある質問)

Q .督促状と催告書はどう違うんですか?

A.住宅ローンを滞納し始めた方と、滞納6ヶ月を過ぎる方との違いがあります。滞納を始めて1ヶ月から3ヶ月の方に銀行など金融機関から届くのが「督促状」です。督促状というのは、その字のごとく「早く返して下さいよ~!」と言う督促なので、滞納している金額を入金をすれば、元の状態に戻ります。

一方、滞納6ヶ月を過ぎた方にやってくる「催告書」は、”貴方と現在住宅ローンを契約で結んでいますが支払いが滞り督促をしたが支払ってくれないので割賦販売をやめますので一括で支払ってください!”というかなり厳しいことを書いて返済を求めてきます。これは、債権者側から言うと「あなたとはこれで取引をやめます!」と言う意味合いなのです。もし、貴方のところに催告書や督促状が届きだしたら、遠慮なくすぐにご相談下さい。

Q .住宅ローンが払えなくなったら、破産をしなくてはいけないのでしょうか?

A.「住宅ローンが払えないと自己破産しなくてはいけないのですか?」と尋ねられる方が結構多くいます。書面で「法的措置」をとると言う文面に驚き、破産しなくてはいけないと思う方が多いようです。私たちは「住宅ローンだけの債務で、他に借入がない場合などは自己破産をしなくても良いのでは?」とお答えしています。

なぜなら、任意売却を行うことで、残債務については債権者と交渉し月々1万円以上の約定をすれば大丈夫だからです。多重債務に苦しんでいる方などは自己破産は悪い選択肢ではないと思いますが、やはり債務の圧縮ができるので、少額ずつでも返済するにはこの方法「任意売却」がベストだと思います。

Q .任意売却するとブラックリストに載ってしまうのでしょうか?

A.ブラックリストというものは現実には存在しませんが、任意売却を行うには住宅ローンを滞納する必要がありますので、金融機関が貸し出しの際に照会をかける『個人信用情報』に『事故歴』が記載されることになります。

そして金融機関が個人信用情報の照会をかけるのが概ね過去5~10年程度の履歴となりますので、その期間は新たな融資が受けられなかったり、クレジットカードが作れなかったりするということになります。

よく『自己破産すると一生借入できない』と思われている人もいらっしゃいますが、住宅ローンの延滞や任意売却をした事実、自己破産などの区別を個人信用情報では行いません。あくまで『事故歴』として返済がなかった旨の記載となりますので、どれが一番罪が重いとかいう区別もありません。

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