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住宅ローンの連帯保証人を外したい場合はどうすればいいのか?

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住宅ローンを借りる際に誰かに連帯保証人になってもらっていてその人を連帯保証人から外したい場合はどうすればいいのでしょうか?また自分自身が誰かの住宅ローンの連帯保証人になっていてその連帯保証人から外れたい場合はどうすればいいのでしょうか?

実は住宅ローンの連帯保証人になってもらったり自分自身が連帯保証人になることは実印ひとつでできるのでとても簡単なのですが、その逆はかなり難易度が高いのです。連帯保証人の法的な拘束力はかなり強いので簡単に連帯保証人を外したり連帯保証人から外れることはできません。
住宅ローンを貸している銀行側の言い分としては住宅ローンを貸すときに連帯保証人をつけるからという条件で貸したのだから途中で勝手に連帯保証人を外されては困るからです。なので連帯保証人は離婚して別居したくらいでは外すことはできません。

もう一緒に住まないし婚姻関係も解消して赤の他人になったのだから住宅ローンの連帯保証人の義務はないという理屈は通らないのです。住宅ローンの連帯保証人としての債務は離婚しようと別居しようとその住宅ローンが完済されるまでずっとついてきてしまうということです。

一方が亡くなった場合連帯保証人はどうなる?

ではもし住宅ローンを借りた本人と連帯保証人のどちらかが亡くなったらどうなるのでしょうか?

住宅ローンを借りた本人が亡くなった場合は団体信用生命保険に入っていれば住宅ローンの残債はゼロになりますので連帯保証人としての債務もめでたくそこで消滅することになります。

しかし連帯保証人だけが亡くなった場合は連帯保証人には団体信用生命保険は適用されませんから住宅ローンの支払いは続くことになります。そして連帯保証人としての債務はその連帯保証人の相続人に引き継がれることになり、子供がいれば子供が連帯保証人に、子供がいなければ親や兄弟に連帯保証人のとしての債務が相続されることになるのです。
連帯保証人が亡くなった際に相続人全員が相続放棄をすればそれでやっと連帯保証人としての債務は消滅することになります。
亡くなっても相続されるくらい連帯保証人としての債務は強いものだと認識してもらって間違いはないということです。

一番多い相談が連帯保証人を外したいという相談

連帯保証人に関して一番の多いご相談が『離婚をするので連帯保証人を外したい』もしくは『離婚をするので連帯保証人から外れたい』というご相談です。

家を買うときはご夫婦だったのでご夫婦で連帯保証人になれば住宅ローンを借りられるとのことでけっこう簡単にホイホイと進めてしまうことが多いです。

冒頭でもお伝えした通りそれこそ実印と印鑑証明と源泉徴収票などの収入証明があれば簡単に連帯保証人になることができます。しかしいざ離婚するので連帯保証人を解消したいといってもそれはかなり困難な道になるのです。

連帯保証人の問題を解決できたケースがある

今までこういった離婚のご相談を受けて連帯保証人の問題を解決できたケースもあります。

こういう場合にとにかく一番早いのが家を売却してしまうことです。

家を第三者に売却すれば住宅ローンもなくなりますので連帯保証人としての債務も当然になくなります。家を売って離婚をしてまったく違う人生をそれぞれがすっきりと歩んでいけるのです。家を売却する際にオーバーローン状態ですぐに売却できない場合は任意売却で売却することになります。そして離婚したあとの夫婦どちらかが住み続けたい場合などはリースバックを検討して賃貸で家賃を払って住み続けることも可能となり、引越しをせずに連帯保証人の債務は解消することができるというわけです。

リースバックはやはりお子様の学校の事情で取り組まれるご相談者様が多いです。親が離婚しても子供は家に残って転校したくないということが多いからです。

その次に多いのが夫婦のどちらかが住宅ローンの借り換えを行って住宅ローンの残額を連帯保証人なしで一人で全額を借り直すという方法です。住宅ローンの残額がある程度減っていて、収入がある程度増えていればやってみる価値はある手段です。
この場合はやはり収入がある主人側が借り直すことが多いです。
奥様側がパートなどで収入があまりない場合だと取り組むことは不可能です。
ローンの借り換えの際の注意点としては、連帯保証人だけではなく所有権の持分登記もされている場合は夫婦間で所有権を売買をする形になりローンの審査がとたんに厳しくなる(というかほとんど通らない)ため解決には向いていない方法になってしまいうということです。

そして最後に連帯保証人の代わりを立てて連帯保証人を変更するというケースです。

これはできるできないにかかわらず連帯保証人になりたいという人はほとんどいないためあまり現実的ではない方法です。連帯保証人を引き継ぐ人の収入があって銀行が認める水準以上であれば銀行にとっては連帯保証人が変わっても特に問題はありません。
しかしいくら親兄弟が離婚するとはいえ自分がその連帯保証人の債務を引き継いでも何のメリットもないからです。基本的に連帯保証人を頼むということは借金を頼むことと全く同じだと思って間違いはありません。

住宅ローンの連帯保証人の問題も任意売却専門業者へ

いかがでしょうか?

連帯保証人が問題になってくるのはほとんどがこういった離婚のタイミングです。
離婚をしても連帯保証人は解消されませんが連帯保証人を解消しなくても離婚はできてしまいます。

そしてそのまま連帯保証人の債務を残したままその後の生活を送っているとふとしたことで住宅ローンが滞納されたときに連帯保証人にその債務が降りかかってくることになってしまいます。
そうならないためにもやはり一番は離婚のタイミングで家の住宅ローンや連帯保証人などの債務関係を夫婦関係と一緒に清算しておくことが大切になるということです。

住宅ローンの連帯保証人を外したい場合や連帯保証人から外れたい場合は、任意売却の経験豊富な任意売却専門業者である当社にぜひご相談ください。離婚したいが連帯保証人になっていてどうしたらよいか悩んでいる場合はまずはお気軽にご相談ください。私たちはご相談者様にとって一番良い形で再スタートして頂ける方法を一緒になって一生懸命考えます。

 

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